Упрощённая идентификация клиента по 115-ФЗ: кому разрешена и как её провести

Упрощённая идентификация клиента — физического лица — отдельная процедура 115-ФЗ с коротким составом сведений: только ФИО и серия с номером документа, удостоверяющего личность. Проводится она при закрытом перечне операций — переводах без счёта, отдельных видах страхования и кредитования, лотерейных выигрышах и ряде других случаев из п. 1.11 ст. 7, у каждого свой денежный порог; достоверность сведений подтверждается одним из трёх способов (ст. 3, п. 1.12 ст. 7).

Что такое упрощённая идентификация и чем она отличается от полной

Полная идентификация физического лица устанавливает заметно больше: фамилию, имя, отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционных документов (если применимо), адрес места жительства или пребывания; ИНН — для договора цифрового учёта, брокерского обслуживания или доверительного управления, предусматривающих сделки с цифровыми валютами и (или) цифровыми правами, и для купли-продажи цифровых валют, а в иных случаях — если он есть (п. 1 пп. 1 ст. 7). Упрощённая идентификация — только ФИО и серию с номером документа. Разница не формальная: меньший состав сведений — и есть причина, по которой закон разрешает её лишь для заранее определённого перечня операций физического лица — не как общий порядок приёма на обслуживание. Полный круг обязанностей, которые 115-ФЗ в принципе возлагает на бизнес, помимо идентификации клиентов, разобран в статье «115-ФЗ: что обязан делать бизнес и как выполнить требования закона».

Понятие 115-ФЗ не совпадает и с международным термином FATF «упрощённая надлежащая проверка» (simplified due diligence) — это понятие другой системы категорий — из рекомендаций FATF, не российская правовая норма, и подменять одно другим не стоит.

Важное ограничение по кругу клиентов: упрощённая идентификация — только для клиента — физического лица. К юридическим лицам норма не применяется вовсе: для них закон знает только идентификацию в полном составе сведений (представитель, выгодоприобретатель, бенефициарный владелец — отдельно).

Для каких операций упрощённая идентификация разрешена

Закрытый перечень операций и договоров, при которых упрощённая идентификация может быть проведена, называет п. 1.11 ст. 7 115-ФЗ. У большинства позиций — собственный денежный предел:

В том же перечне п. 1.11 названы ещё одиннадцать позиций без отдельного денежного предела в самом пункте: предоставление клиенту — физическому лицу электронного средства платежа (самостоятельное основание, отдельное от перевода без счёта); договоры с негосударственными пенсионными фондами; договор о брокерском обслуживании и договор доверительного управления ценными бумагами — кроме случая, когда такой договор предусматривает сделки с цифровыми валютами и (или) цифровыми правами: для них упрощённая идентификация не применяется вовсе (п. 1.12-5); договор об инвестиционном консультировании; открытие лицевого счёта в реестре владельцев ценных бумаг; ведение такого счёта — только в случае, установленном п. 1.4-6; депозитарный договор; записи регистратора по сделкам, совершённым с использованием финансовой платформы; договор с оператором финансовой платформы для сделок, по которым закон предусматривает упрощённую идентификацию; приобретение паёв паевых инвестиционных фондов. Всего в закрытом перечне п. 1.11 — двадцать позиций.

Эти пороги — не то же самое, что случаи, при которых идентификация не проводится вовсе: платежи физлиц до 15 000 ₽ (п. 1.1), страховые премии — по страхованию жизни и пенсионному до 15 000 ₽, по иным договорам страхования до 40 000 ₽ (п. 1.1-1), налоги и ЖКУ до 60 000 ₽ (п. 1.1, 1.4), наличная валюта до 40 000 ₽ (п. 1.2, абз. 1), размен или замена банкнот и монеты до 40 000 ₽ (п. 1.2, абз. 2), переводы юрлицам и ИП и почтовые переводы в их пользу до 15 000–60 000 ₽ (п. 1.4, 1.4-7), лотерейный выигрыш на сумму менее 15 000 ₽ (п. 1.4-4). Это другой режим: при нём клиента не идентифицируют ни полностью, ни упрощённо — эти пороги часто путают с условиями упрощённой идентификации, хотя это разные случаи.

Предел в 100 000 ₽ для переводов без счёта и для интерактивной ставки — часть более широкой лестницы порогов, которую выстраивает 161-ФЗ для электронных денежных средств: без идентификации клиента остаток ограничен 15 000 ₽, а оборот — 40 000 ₽ в месяц (ч. 4, 5 ст. 10); после упрощённой идентификации остаток растёт до 100 000 ₽, а оборот — до 200 000 ₽ в месяц (ч. 5.1 ст. 10); после полной идентификации остаток допускается до 600 000 ₽ (ч. 2 ст. 10). Отдельно закон запрещает использовать неперсонифицированное электронное средство платежа для перевода денег другому физическому лицу или для получения от него перевода клиенту, не прошедшему упрощённую идентификацию (ч. 5.2 ст. 10 161-ФЗ). Собственный порядок ограничений для самого счёта 161-ФЗ устанавливает отдельно — он разобран в статье «Блокировка по 161-ФЗ для компаний и ИП: что приостанавливает банк, как работает база ЦБ и как из неё выйти».

Три условия, которые должны соблюдаться одновременно

Упрощённая идентификация клиента — физического лица проводится только при одновременном наличии трёх условий (п. 1.11, абз. 2–5):

• операция не подлежит обязательному контролю, и клиент — физическое лицо не является ни лицом, включённым в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, ни лицом, в отношении которого межведомственный координационный орган по противодействию финансированию терроризма и экстремистской деятельности принял решение о замораживании (блокировании) денежных средств или имущества, ни лицом, включённым в перечни организаций и физических лиц, связанных с терроризмом или распространением оружия массового уничтожения, составляемые по решениям Совета Безопасности ООН;
• у работников организации отсутствуют подозрения, что цель клиента — легализация доходов, полученных преступным путём, или финансирование терроризма;
• операция не имеет запутанного или необычного характера, не свидетельствует об отсутствии очевидного экономического смысла или законной цели и не даёт оснований полагать, что её цель — уклонение от процедур обязательного контроля.

Как устроена оценка риска клиента и операции, которая лежит в основе таких подозрений и решений об отнесении к группам риска, — в статье «Платформа «Знай своего клиента»: что значит «красная зона» и как оспорить уровень риска».

Когда организация обязана перейти к полной идентификации

Если возникли сомнения в достоверности сведений, представленных клиентом в рамках упрощённой идентификации, либо подозрения в легализации доходов или финансировании терроризма, организация обязана провести идентификацию клиента в полном порядке п. 1 ст. 7 (последний абзац п. 1.11). Это не право на усмотрение — обязанность, которая срабатывает при первом же из двух оснований. Что именно банк вправе запросить дополнительно при переходе к полной идентификации, в том числе об источнике средств клиента, — в статье «Источник происхождения средств: что банк вправе запросить и чем подтвердить».

Три способа провести упрощённую идентификацию

Упрощённая идентификация клиента — физического лица проводится одним из трёх способов (п. 1.12 ст. 7, зеркально — ст. 3).

Способ 1 — личное представление документов

Клиент лично предъявляет оригиналы документов и (или) надлежащим образом заверенные копии документов.

Способ 2 — сведения клиента, подтверждённые через госсистемы, плюс код на телефон

Клиент направляет организации (в том числе в электронном виде) сведения о себе: ФИО, серию и номер документа, удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счёта (СНИЛС) и (или) ИНН, и (или) номер полиса ОМС, и (или) номер водительского удостоверения, а также абонентский номер мобильной связи.

Отдельная норма — п. 1.13 — описывает, когда клиент считается прошедшим эту процедуру: если организация получила, в том числе через единую систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), из информационных систем органов власти, Социального фонда России, Фонда обязательного медицинского страхования или государственной информационной системы, определённой Правительством, подтверждение совпадения заявленных сведений, и клиент подтвердил получение на указанный номер кода, обеспечивающего прохождение процедуры. Этот механизм прямо назван для перевода без счёта (в том числе ЭДС), приёма интерактивной ставки или выплаты выигрыша, предоставления электронного средства платежа, потребительского кредита (займа) с учётом п. 1.12-1, договоров с НПФ, доверительного управления ценными бумагами, депозитарного договора, брокерского обслуживания, инвестиционного консультирования, открытия лицевого счёта в реестре владельцев ценных бумаг, ведения такого счёта — в случае, установленном п. 1.4-6, договора с оператором инвестиционной платформы для услуг по содействию в инвестировании, страхования с учётом п. 1.12-2, лотерейного выигрыша с учётом п. 1.12-3, приобретения паёв ПИФ, записей регистратора по сделкам, совершённым через финансовую платформу, и договора с оператором финансовой платформы. Три операции — размен банкнот, почтовый перевод и покупка или продажа наличной валюты — в этот перечень не входят: норма о том, что клиент «считается прошедшим» упрощённую идентификацию после сверки через СМЭВ и кода на телефон, для этих трёх операций не действует.

Банк России в письме от 27.02.2023 N 12-4-2/1299 (дано применительно к МФО до 41-ФЗ) указал, что клиента можно считать прошедшим упрощённую идентификацию, если сведения подтверждены через вид сведений ФНС «Сведения о соответствии паспортных данных и ИНН физического лица» и клиент подтвердил код на телефон, но отдельно предупредил: использование только вида сведений ФНС в СМЭВ без видов сведений МВД может увеличить риски ненадлежащей идентификации клиентов.

Способ 3 — авторизация в ЕСИА

Клиент проходит авторизацию в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА, Госуслуги) с использованием усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи (ПЭП), указывая ФИО и СНИЛС. Условие касается только ПЭП: ключ простой электронной подписи должен быть выдан при условии, что личность физического лица установлена при личном приёме. Для УКЭП такого условия норма не ставит.

Единая биометрическая система (ЕБС) в этот перечень не входит ни одним из трёх способов — ни в ст. 3, ни в п. 1.12 ст. 7. Способы 1–3 исчерпывают список; упрощённая идентификация и ЕБС — независимые друг от друга механизмы закона, подробнее — в разделе про удалённую идентификацию ниже.

Если упрощённую идентификацию проводит оператор электронных денежных средств, он обязан предоставить клиенту возможность выбрать любой из этих трёх способов (161-ФЗ, ч. 5.3 ст. 10).

Кто проводит упрощённую идентификацию и кому можно поручить

Организация, обязанная проводить идентификацию по 115-ФЗ, вправе поручать проведение идентификации или упрощённой идентификации определённому кругу лиц — для каждой категории организаций норма называет свой список и отдельно указывает, названа упрощённая идентификация в этом поручении или нет:

Из круга п. 1.5-1 исключены профессиональные участники рынка ценных бумаг, осуществляющие деятельность исключительно по инвестиционному консультированию, и страховые медицинские организации, осуществляющие деятельность исключительно в сфере ОМС; отдельно в этот же круг входят иностранные страховые организации.

Ответственность за соблюдение требований по идентификации или упрощённой идентификации несёт организация, которая поручила их проведение (п. 1.6). Из исполнителей по закону отвечают только те, кого называет п. 1.7, — кредитные организации, операторы лотерей, организации федеральной почтовой связи, операторы подвижной радиотелефонной связи, аккредитованный удостоверяющий центр, операторы финансовых платформ, операторы информационных систем ЦФА, цифровые депозитарии, профучастники рынка ценных бумаг с брокерской деятельностью или управлением ценными бумагами, управляющие компании фондов; платёжные агрегаторы отвечают за идентификацию только по договору с кредитной организацией. Исполнители, которым поручено по п. 1.5–1.5-2, 1.5-6–1.5-10, дополнительно отвечают по условиям договора, включая неустойку (п. 1.8). Исполнитель обязан передать поручившей организации полученные сведения незамедлительно, но не позднее трёх рабочих дней (п. 1.9). Организации, поднадзорные Банку России, обязаны сообщать ему о том, кому поручили идентификацию или упрощённую идентификацию (п. 1.10).

До 03.03.2026 кредитная организация могла поручать идентификацию и упрощённую идентификацию клиентов — физических лиц и банковскому платёжному агенту; 44-ФЗ исключил его из абз. 1 п. 1.5 — именно для клиентов-физлиц. Поручение по клиентам — юридическим лицам и ИП платёжному агрегатору (абз. 2 того же пункта) не затронуто. Срок на приведение договоров в соответствие — 180 дней (ч. 2 ст. 3 44-ФЗ); календарную дату 03.03.2026 называет публикация Банка России от 16.03.2026. Субагенту банковского платёжного агента закон и до этой реформы разрешал только операции, не требующие процедуры идентификации или упрощённой идентификации клиента (161-ФЗ, ч. 4 ст. 14).

МФО, платёжные агенты, операторы связи, букмекеры: что разрешает закон

Микрофинансовые организации

Использование упрощённой идентификации не допускается в целях заключения договора потребительского кредита (займа) микрофинансовой организацией (абз. 2 п. 1.12-1 ст. 7 115-ФЗ) — норма введена 41-ФЗ и действует не с одной даты для всех МФО. Микрофинансовые организации делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК) — по п. 2.1 и п. 2.2 ч. 1 ст. 2 151-ФЗ. Запрет и привязанная к нему обязанность дистанционной идентификации через ЕСИА и ЕБС (п. 5.8-2) применяются к МФК с 01.03.2026, а к МКК — отдельно, с 01.03.2027 (ч. 5, 6 ст. 16 41-ФЗ). До этой даты запрет на МКК ещё не распространяется.

Писать «МФО запрещена упрощённая идентификация» без этих двух дат неверно: до 01.03.2027 запрет действует только для микрофинансовых компаний — на микрокредитные он ещё не распространяется. Проверять статус конкретной организации и применимую к ней дату нужно отдельно от общей формулировки запрета.

При дистанционном приёме на обслуживание клиента — физического лица микрофинансовые организации обязаны проводить идентификацию клиента и представителя клиента через ЕСИА и ЕБС (п. 5.8-2, абз. 1); при дистанционном заключении каждого договора потребительского кредита (займа) они обязаны обеспечить аутентификацию клиента тем же способом — при условии, что идентификация при предшествующем приёме на обслуживание уже была проведена этим способом (п. 5.8-2, абз. 2). Поручать упрощённую идентификацию кредитной организации по-прежнему можно (п. 1.5-2) — кроме как раз этого запрещённого случая с потребительским займом.

Платёжные агенты и операторы по приёму платежей

Платёжный агент (103-ФЗ) — отдельная категория из другого закона: это не тот же банковский платёжный агент, о котором речь в предыдущем разделе. «Оператор по приёму платежей» назван в ст. 5 115-ФЗ в числе организаций, на которые закон возлагает обязанности, но приём платежей как операция не входит в закрытый перечень п. 1.11: норма не даёт этой категории права на упрощённую идентификацию. Для их операций действуют отдельные пороги, при которых идентификация не проводится вовсе, — переводы физлиц до 15 000 ₽ (п. 1.1).

Операторы связи

Оператор подвижной радиотелефонной связи — тоже отдельно названная в ст. 5 категория, и ему поручают проведение упрощённой идентификации: кредитная организация (п. 1.5) и оператор лотереи (п. 1.5-7). Но собственной операции, по которой оператор связи сам, для себя, был бы вправе проводить упрощённую идентификацию клиента, в п. 1.11 нет. Когда оператор связи сам выступает поручителем и передаёт задачу кредитной организации (п. 1.5-10), норма называет только идентификацию — упрощённой идентификации в этом пункте нет. Проверить, выполняет ли конкретная компания отрасли связи функцию поручителя или исполнителя в этой схеме, стоит до того, как планировать собственный порядок проверки клиентов.

Букмекеры и тотализаторы

При приёме интерактивной ставки и выплате выигрыша по ней упрощённая идентификация может быть проведена — в пределах лимита остатка электронных денежных средств по ч. 5.1 ст. 10 161-ФЗ, то есть до 100 000 ₽ (п. 1.11, 1.13). Организатор азартных игр в букмекерской конторе или тотализаторе вправе поручить проведение идентификации или упрощённой идентификации кредитной организации, выполняющей функции единого центра учёта переводов ставок (п. 1.5-6).

Компании, которым нужно решить сразу обе задачи — удовлетворить требования 115-ФЗ к идентификации клиентов и предоставить онлайн-приём на обслуживание без личного визита через ЕСИА и единую биометрическую систему, — обычно начинают с готовой интеграции с ЕБС, не с разработки с нуля; обзор того, что нужно для такой интеграции, — в разделе «Интеграция с ЕБС». Для отрасли микрофинансирования отдельно собраны требования комплаенса и варианты их выполнения на странице «KYC и AML для МФО».

Упрощённая, полная и «удалённая» идентификация

Термина «удалённая идентификация» 115-ФЗ не вводит. Закон называет два близких механизма: идентификацию без личного присутствия (п. 5.8) и дистанционный приём МФО (п. 5.8-2); оба — полная идентификация без визита клиента, к упрощённой отношения не имеют.

Кредитные организации и иные организации, поднадзорные Банку России (кроме филиалов иностранных банков), вправе при приёме на обслуживание идентифицировать клиента — физическое лицо или представителя клиента — юридического лица без личного присутствия, с использованием ЕСИА и ЕБС, при соблюдении перечня условий: отсутствие клиента, представителя и бенефициара в санкционных и террористических перечнях, отсутствие у организации подозрений в легализации доходов или финансировании терроризма, отсутствие записи о недостоверности сведений о юрлице в ЕГРЮЛ и ряд других (п. 5.8).

Если банк с универсальной лицензией, отвечающий критериям п. 5.7, через свой сайт и (или) мобильное приложение вообще предоставляет клиентам — физическим лицам возможность открывать счета (вклады) и (или) получать кредиты в рублях, он обязан обеспечить приём на обслуживание для этих же услуг без личного присутствия, в порядке п. 5.8: системно значимая кредитная организация — одновременно и через сайт, и через мобильное приложение, остальные банки — через сайт и (или) приложение (п. 5.8-1).

Размещение биометрии в ЕБС — отдельный шаг, не часть упрощённой идентификации и не предпосылка для неё. С согласия клиента и на безвозмездной основе банк с универсальной лицензией, отвечающий тем же критериям, обязан (а банк с базовой лицензией — вправе) после проведения идентификации при личном присутствии клиента размещать или обновлять в ЕСИА и в единой биометрической системе его сведения и биометрические персональные данные (п. 5.6). Отказ клиента от размещения биометрии в ЕБС не может быть основанием для отказа ему в обслуживании (п. 5.6, абз. 3).

Запрет открывать счёт (вклад) без личного присутствия не применяется, если клиент — физическое лицо был идентифицирован этой же кредитной организацией при личном присутствии (либо в случае абзаца восьмого п. 5), находится у неё на обслуживании и информация о нём обновляется; при возникновении подозрений исключение не действует.

Частые ошибки

• Путать пороги «без идентификации» с упрощённой. Переводы физлиц до 15 000 ₽, страховые премии до 15 000–40 000 ₽ (п. 1.1-1), налоги и ЖКУ до 60 000 ₽, наличная валюта и размен банкнот до 40 000 ₽, лотерейный выигрыш на сумму менее 15 000 ₽ — случаи, когда идентификация не проводится вовсе (п. 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-4, 1.4-7). Это другой режим, не разновидность упрощённой.
• Считать ЕБС способом упрощённой идентификации. Способов три, и все три перечислены в ст. 3 и п. 1.12 ст. 7; ЕБС среди них нет — это элемент другого механизма, идентификации без личного присутствия (п. 5.8) и дистанционного приёма МФО (п. 5.8-2).
• Выдавать потребительский заём микрофинансовой компанией по упрощённой идентификации после 01.03.2026. Для МФК запрет абз. 2 п. 1.12-1 действует с этой даты; для МКК — только с 01.03.2027.
• Поручать идентификацию или упрощённую идентификацию клиентов — физических лиц банковскому платёжному агенту после 03.03.2026. С этой даты он исключён из круга лиц, которым кредитная организация вправе это поручить (абз. 1 п. 1.5 в ред. 44-ФЗ); поручение по клиентам — юридическим лицам и ИП платёжному агрегатору сохранено (абз. 2 того же пункта).
• Сверять сведения клиента только по виду сведений ФНС, без видов сведений МВД. Сама по себе такая сверка не запрещена, но Банк России в письме от 27.02.2023 указал, что это может увеличить риски ненадлежащей идентификации клиентов.

Частые вопросы

Для каких клиентов допускается упрощённая идентификация?

Только для клиентов — физических лиц, и только при операциях из закрытого перечня п. 1.11 ст. 7 115-ФЗ — переводах без открытия счёта, отдельных видах страхования и кредитования, лотерейных выигрышах и ряде других случаев, у каждого свой денежный предел. На юридических лиц упрощённая идентификация не распространяется.

Какие данные устанавливаются при упрощённой идентификации?

Фамилия, имя, отчество и серия с номером документа, удостоверяющего личность, — больше ничего. Достоверность этих сведений подтверждается одним из трёх способов: личным предъявлением документов, направлением сведений с подтверждением через государственные информационные системы и код на телефон, либо авторизацией в ЕСИА.

Можно ли пройти упрощённую идентификацию через Госуслуги?

Да — авторизация в ЕСИА (Госуслуги) с использованием усиленной квалифицированной или простой электронной подписи — один из трёх способов (п. 1.12, пп. 3). Для простой электронной подписи норма ставит условие: ключ должен быть выдан при личном приёме; для усиленной квалифицированной такого условия нет.

Может ли МФО выдать заём по упрощённой идентификации?

Для микрофинансовой компании — нет, с 01.03.2026 это прямо запрещено (абз. 2 п. 1.12-1 ст. 7 115-ФЗ). Для микрокредитной компании запрет вступает позже — с 01.03.2027; до этой даты он к ней ещё не применяется.

Используется ли единая биометрическая система при упрощённой идентификации?

Нет. Три способа упрощённой идентификации, которые называют ст. 3 и п. 1.12 ст. 7, ЕБС не включают. ЕБС участвует в другом механизме — идентификации без личного присутствия (п. 5.8) и дистанционном приёме МФО (п. 5.8-2).

Чем упрощённая идентификация отличается от «удалённой»?

Термина «удалённая идентификация» 115-ФЗ не вводит. Закон называет два близких механизма: идентификацию без личного присутствия (п. 5.8) и дистанционный приём МФО (п. 5.8-2) — оба это полная идентификация через ЕСИА и ЕБС, просто без визита клиента. Упрощённая идентификация — отдельный режим с меньшим составом сведений, закрытым перечнем операций и без ЕБС; она тоже может пройти дистанционно (способ 2 и способ 3), но по другим правилам.