Шаг 1
Операция из АБС или процессинга
Платёж приходит потоком через Kafka или API в момент проведения — входящий, исходящий, внутрибанковский. Формат — REST, CSV или ISO 20022.
Мониторинг платёжных операций для банков и платёжных сервисов по 115‑ФЗ
Мониторинг платёжных транзакций в реальном времени: операции обязательного контроля от 1 млн ₽, транзит и дробление, признаки необычных операций Банка России в ваших правилах. По каждому алерту — кейс с историей клиента, решение ответственного сотрудника и журнал для проверки.
Облако или контур банка Реестр российского ПО № 19972 152‑ФЗ
Что 115‑ФЗ и Банк России требуют от мониторинга операций
Банк и платёжный сервис отвечают не только за проверку клиента при открытии счёта, но и за его операции: выявить, оценить, сообщить в срок и сохранить обоснование.
Требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации с 2025 года — в Положении Банка России № 860‑П, которое заменило 375‑П.
- Признаки ЦБ
Правила внутреннего контроля
115‑ФЗ, ст. 7, п. 2; 860‑П, гл. 6, п. 12.6
ПВК
- Правила внутреннего контроля и специальное должностное лицо
- Результаты фиксируются документально и остаются конфиденциальными
Программа выявления
- Перечень признаков необычных операций
- Порядок оценки и углублённая проверка
- Срок решения о квалификации операции
Клиент
- Сведения обновляются не реже раза в год, для низкого риска — раза в три года
- Группы риска юрлиц и ИП от Банка России — в ПВК
- Как идёт платёж
Обязательный контроль
115‑ФЗ, ст. 6, п. 1; ст. 7, п. 1, пп. 4; п. 4
Порог
- Операции от 1 млн ₽ или эквивалента в валюте — отдельных видов, перечисленных в законе
Срок
- Сведения — в Росфинмониторинг не позднее трёх рабочих дней после дня совершения операции
Хранение
- Документы и сведения для идентификации — не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом
- Решение по алерту
Подозрительные операции и отказ
115‑ФЗ, ст. 7, п. 3, 11, 13
Сообщение
- Не позднее трёх рабочих дней после дня выявления
- Независимо от того, подлежит ли операция обязательному контролю
Отказ
- Право отказать при подозрениях по результатам ПВК
- Решение — руководитель или уполномоченные им лица
Сведения об отказе
- Не позднее рабочего дня, следующего за днём решения
Транзит, дробление, обналичивание: что мониторинг видит в платежах клиента
Мониторинг банковских транзакций оценивает не одну операцию, а цепочку: что пришло на счёт, куда ушло и насколько это похоже на обычную жизнь клиента.
-
Транзит
Деньги поступают и уходят дальше в тот же день, на счёте почти не задерживаясь. Правило связывает зачисление и списание и считает долю транзита за период.
-
Дробление под порог
Серия переводов чуть ниже 1 млн ₽ одному или связанным получателям. Сумма за период видна, даже если каждая операция ниже порога.
-
Обналичивание
Крупные переводы на карты физических лиц и снятие наличных сразу после зачисления от компаний.
-
Не по профилю
Операции не похожи на заявленную деятельность и цели отношений с банком: новый вид платежей, новый регион, резкий рост оборота.
-
Контрагент из перечней
Получатель или плательщик — в перечне Росфинмониторинга или санкционных списках. Сверка — в момент операции.
-
Клиент высокого риска
Группа риска юрлица или ИП от Банка России передаётся из вашей системы как атрибут клиента — правила для такого клиента строже.
Коды признаков необычных операций: как приложение к 860‑П ложится в правила
-
1101 · Без экономического смысла
Запутанный или необычный характер операции, не имеющей очевидного экономического смысла. В правилах — сложные цепочки и встречные платежи между одними и теми же лицами.
-
1103 · Обход обязательного контроля
Неоднократные операции, похожие на попытку уйти от обязательного контроля. В правилах — дробление под 1 млн ₽ за период.
-
1106 · Нет документов
Клиент отказывается предоставить документы и сведения, которые запросил банк. В правилах — статус запроса в кейсе и срок ответа.
-
1138 · Связь с преступлением
У банка есть подозрения, что операция клиента связана с совершением преступления. В правилах — ручная квалификация сотрудником.
-
2301 · Нелегальная деятельность
Операция клиента из списка Банка России компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. В правилах — сверка контрагента со списком.
-
9011 · Недостоверные сведения
Клиент сообщил недостоверные сведения или сведения, которые невозможно проверить. Признаки группы 90 сами по себе не основание для сообщения — только вместе с другими.
Банк России перечислил признаки необычных операций с кодами по группам. Каждое правило мониторинга можно связать с кодом — тогда алерт сразу показывает, какой признак сработал.
Коды и формулировки — по приложению к Положению № 860‑П. Какие признаки и пороги включить, решает ваш банк в ПВК: Rule Engine принимает любые правила, NeuroVision не квалифицирует операцию за ответственного сотрудника.
Путь платежа через мониторинг: от события в АБС до сведений в Росфинмониторинг
Шаг 2
Правила и профиль
Rule Engine проверяет пороги и признаки, AI Engine сравнивает операцию с обычным поведением клиента, контрагент сверяется с перечнями и санкциями.
Шаг 3
Алерт и кейс
Сработавшее правило создаёт кейс: сумма, участники, история операций, код признака. Кейс назначается сотруднику, статус виден всей команде.
Шаг 4
Решение сотрудника
Ответственный сотрудник проводит углублённую проверку, запрашивает документы, проводит операцию или передаёт решение об отказе уполномоченному лицу. Комментарии и вложения — в кейсе.
Шаг 5
Сведения и журнал
По подозрительной операции кейс заполняет шаблон сообщения, сотрудник отправляет сведения по каналу банка. Журнал хранит, кто, когда и почему принял решение.
Пять схем отмывания в безналичных платежах: от транзитного счёта до круговых переводов
Транзитный счёт
Деньги не задерживаются
Компания получает оплату от десятков плательщиков и в тот же день переводит почти всё дальше. Правило транзита считает долю списаний к зачислениям за сутки.
Дробление
Ниже порога, но много
Крупная сумма разбивается на переводы чуть меньше 1 млн ₽. Сумма за период и общий получатель видны в профиле.
Обналичивание через карты
Компания → физлица → наличные
Переводы с расчётного счёта на карты физических лиц и снятие в банкоматах. Связка получателей и снятий складывается в одну цепочку.
Платежи «за услуги» без смысла
Оборот без деятельности
Оплаты за консультации и маркетинг без налогов, зарплат и аренды. Правило сравнивает назначение платежей с профилем клиента.
Круговые переводы
Одни и те же лица
Деньги проходят по кругу через несколько компаний и возвращаются к первой. Граф связей показывает замкнутую цепочку.
115‑ФЗ
Схема видна в потоке, а не в одном платеже
Rule Engine и поведенческая модель: почему платёж получил высокий риск
Каждый балл объясним
Риск операции складывается из правил, которые задаёт ваш банк, и из того, насколько платёж отличается от обычного поведения клиента. Сотрудник видит, что сработало.
- 01
Правила и пороги
Свои правила, пороги и фильтры под риск-политику банка: сумма, вид операции, страна, назначение, связь с кодом признака ЦБ. Правило можно сначала запустить в режиме наблюдения.
- 02
Профиль клиента
Модель обучается на ваших данных и знает, что для клиента обычно: суммы, контрагенты, время, регионы. Нетипичное повышает риск.
- 03
Связи
Общие контрагенты, повторяющиеся получатели и цепочки между клиентами банка видны как граф, а не как список платежей.
- 04
Внешние списки
Перечень Росфинмониторинга и санкционные списки OFAC, ЕС, ООН — в той же оценке, без отдельного запроса.
- 1 млн ₽ порог обязательного контроля по ст. 6 115‑ФЗ
- 3 рабочих дня на сведения о подозрительной операции
- 1 рабочий день на сведения об отказе в операции
Выявлена подозрительная операция: провести, запросить документы, отказать или сообщить
Выявление подозрительных транзакций — только начало: дальше решение, срок и обоснование. Тег показывает, кто закрывает строку.
- Ложное срабатывание закрывается с комментарием и причиной
- Правило, которое часто ошибается, уходит в режим наблюдения
- Закрытый кейс остаётся в журнале с автором и временем
- Запрос документов и сведений у клиента — из кейса
- Срок ответа и отказ клиента отмечаются в кейсе
- Документы прикладываются к кейсу и видны проверяющему
- Решение об отказе — руководитель или уполномоченное лицо
- Сведения об отказе — не позднее рабочего дня после решения
- Основание отказа и коды признаков — в карточке кейса
- Сведения о подозрительной операции — не позднее трёх рабочих дней после выявления
- Шаблон сообщения заполняется данными кейса
- Отправка в Росфинмониторинг — по каналу банка
115‑ФЗ, 161‑ФЗ и 210‑ФЗ: где заканчивается AML-мониторинг и начинается антифрод
Один и тот же поток платежей проверяют с двух сторон: не отмывает ли клиент деньги и не крадут ли деньги у клиента. Это разные законы, сроки и действия. Эта страница — про 115‑ФЗ, переводы без согласия клиента по 161‑ФЗ — на странице фрод-мониторинга, сроки 210‑ФЗ и ГИС «Антифрод» — на отдельной странице.
Мониторинг платёжных операций для банков, РНКО, операторов электронных денег и агрегаторов
Требования 115‑ФЗ одни, но поток операций у каждого свой — от расчётных счетов компаний до переводов в кошельках.
-
Универсальный банк
- Расчётные счета юрлиц и ИП, карты, вклады — в одном потоке
- Группы риска клиентов от Банка России — в правилах
- Установка в контуре банка
-
РНКО и небанковская кредитная организация
- Переводы без открытия счёта и расчёты партнёров
- Транзит и дробление у получателей
- Те же требования 860‑П к ПВК
-
Оператор электронных денег
- Пополнения и выводы кошельков
- Кошельки с упрощённой идентификацией — строже пороги
- Связанные кошельки одного человека
-
Платёжный агрегатор и агент
- Мониторинг мерчантов по требованию банка-партнёра
- Оборот не по профилю мерчанта
- Выгрузка для банка-партнёра
-
Брокер и управляющая компания
- Вводы и выводы денег клиента
- Операции третьих лиц в пользу клиента
- Перечни и санкции по контрагентам
-
Сколько стоит мониторинг платёжных операций
Мониторинг считаем по объёму потока и варианту установки. Проверки клиента и контрагента по базам — по прайс-матрице, без абонентской платы.
- Рассчитать
Мониторинг операций
по запросу
Правила и пороги, признаки ЦБ, поведенческая модель, кейсы и журнал. Цена зависит от числа операций в месяц и размещения.
- Собрать набор
Проверки по базам
5 ₽
за проверку: перечень Росфинмониторинга, санкции, паспорт, ИНН, банкротство — для клиента и контрагента. Расширенный пакет проверок — 50 ₽.
- Подключить
Международный скрининг
36 ₽
PEP, санкции и негативные медиа для нерезидентов.
Пилот начинаем в режиме наблюдения на копии вашего потока: правила считают, но не вмешиваются. KYC клиента по паспорту — от 16 ₽.
Подключение: поток операций из АБС, кабинет ответственного сотрудника, размещение в контуре
- Kafka
- REST API
- ISO 20022
- Webhooks
- On-premise
Пилот в режиме наблюдения.
Пилот начинаем на копии вашего потока: правила считают, но не вмешиваются. Инженеры NeuroVision сопровождают интеграцию, срок хранения данных — в договоре.
Словарь мониторинга операций по 115‑ФЗ
Коротко о понятиях из закона, Положения № 860‑П и кабинета ответственного сотрудника.
- Операция обязательного контроля
- Операция от 1 млн ₽ одного из видов, перечисленных в ст. 6 115‑ФЗ; сведения о ней направляются независимо от подозрений.
- Mandatory control
- Подозрительная операция
- Операция, по которой у банка по результатам ПВК возникли подозрения в отмывании доходов или финансировании терроризма.
- Suspicious transaction
- Правила внутреннего контроля (ПВК)
- Документ организации о том, как она выявляет операции, оценивает риск и сообщает в Росфинмониторинг.
- Internal control rules
- Признак необычной операции
- Признак из приложения к Положению № 860‑П с четырёхзначным кодом, на который опирается правило мониторинга.
- Red flag
- Транзит
- Поступление и почти полное списание денег за короткое время без экономического смысла для клиента.
- Pass-through
- Дробление
- Разбиение суммы на операции ниже порога контроля.
- Structuring
- Алерт
- Сигнал о сработавшем правиле, по которому создаётся кейс.
- Alert
- Кейс
- Карточка разбора алерта: операции, участники, история клиента, комментарии и решение.
- Case
- Группа риска ЗСК
- Оценка Банка России, к какой группе риска подозрительных операций относится юрлицо или ИП. Подробнее — об уровне риска клиента.
- KYC platform risk group
- Режим наблюдения
- Новое правило считает риск, но не влияет на операции — для настройки без ложных отказов.
- Shadow mode
Читайте также
115‑ФЗ, KYT и финмониторинг — в нашем блоге.
218 20
KYC, AML и цифровая идентификация
KYT (Know Your Transaction): что это, как работает мониторинг операций и при чём здесь Travel Rule
266 14
KYC, AML и цифровая идентификация
Финмониторинг и ПОД/ФТ простыми словами: что это, кого касается и как проходит
124 29
KYC, AML и цифровая идентификация
115-ФЗ: что обязан делать бизнес и как выполнить требования закона
890 27
KYC, AML и цифровая идентификация
Комплаенс в финтехе по 115-ФЗ: как собрать KYC и AML-контур без перегрузки команды
Частые вопросы о мониторинге платёжных операций
Это постоянная проверка операций клиентов по правилам внутреннего контроля: какие операции подлежат обязательному контролю, какие похожи на отмывание, о каких нужно сообщить в Росфинмониторинг. NeuroVision оценивает каждую операцию в реальном времени и создаёт кейс по сработавшему правилу.
Здесь — безналичные платежи в рублях и валюте по 115‑ФЗ. Переводы цифровой валюты с данными плательщика и получателя — на странице KYT для криптовалют.
1 млн ₽ или эквивалент в валюте для видов операций из ст. 6 115‑ФЗ. Порог 600 тыс. ₽ из старых статей больше не действует.
Не позднее трёх рабочих дней после дня выявления. Об операциях обязательного контроля — не позднее трёх рабочих дней после дня совершения, об отказе — не позднее рабочего дня после решения.
Нет. Мы заполняем шаблон сообщения данными кейса и ведём журнал, а отправляет сведения ваш банк по своему каналу.
Любые из приложения к Положению № 860‑П: правило связывается с кодом признака, и алерт показывает, что сработало. Набор признаков и пороги определяет ваш банк в ПВК.
Для мониторинга по 115‑ФЗ — ничего: 210‑ФЗ его не меняет. С 1 марта 2027 года он меняет порядок выявления переводов без согласия клиента в 161‑ФЗ — это фрод-мониторинг.
Новое правило сначала работает в режиме наблюдения, поведенческая модель учитывает обычное поведение клиента, а закрытый как ложный кейс помогает донастроить порог.
Да, если ваша система передаёт её как атрибут клиента: для группы высокого риска правила строже.
Да. Облако или установка на ваших серверах, шифрование, аудит действий и разграничение доступа.
Пилот начинаем в режиме наблюдения на копии вашего потока, инженеры NeuroVision сопровождают интеграцию. Срок зависит от источников данных и согласуется на старте.
Мониторинг — по запросу, по объёму операций и размещению. Проверки клиента и контрагента по базам — 5 ₽, международный скрининг — 36 ₽. Подробнее — в прайс-матрице.
Обсудим мониторинг операций вашего банка или платёжного сервиса
Расскажите, сколько операций в месяц и из каких систем они приходят. Предложим пилот в режиме наблюдения и рассчитаем стоимость.
Не можете сформулировать запрос? Запишитесь на звонок, и наша команда свяжется с вами в удобное время
Записаться на звонок
Компания внесена в реестр IT-компаний и реестр операторов персональных данных Минцифры России.
Адрес: Москва, Пресненская наб., д. 12 — деловой центр «Москва-Сити», башня «Федерация». Ближайшие станции метро — «Деловой центр» и «Международная».
