Платформа ЦБ «Знай своего клиента»: что значит зона риска для компании

Банк России относит каждую компанию и ИП, которые являются клиентами банков, к одной из трёх групп риска совершения подозрительных операций — низкой, средней или высокой; на сайте ЦБ они называются зелёной, жёлтой и красной. Публичный сервис ЦБ показывает только одно: отнесена ли компания к группе высокого риска. Сама по себе «красная зона» счёт не блокирует — ограничения по закону вводит банк, и только при дополнительных условиях; способ оспорить решение зависит от того, применены ли эти ограничения уже сейчас.

Дальше — как присваивается уровень, кто с 1 сентября 2026 года получает информацию ЦБ, как узнать свой уровень или уровень контрагента, что именно означает высокий уровень, как его оспорить, когда это может привести к исключению из реестра, и что сделать заранее.

Что такое платформа ЗСК и кого она оценивает

Платформа Банка России «Знай своего клиента» (ЗСК) — механизм, по которому Банк России относит каждое юридическое лицо и каждого индивидуального предпринимателя, которые являются клиентами банков или филиалов иностранных банков и зарегистрированы в России, к одной из трёх групп риска совершения подозрительных операций: низкая, средняя или высокая степень (уровень) риска (ст. 9.1 ч. 1 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», далее — 86-ФЗ, ред. от 04.08.2026). «Зелёная», «жёлтая» и «красная» группы — термины страницы ЦБ, в самом законе их нет.

Платформа оценивает только юридических лиц и ИП — клиентов банков и филиалов иностранных банков, зарегистрированных в России. Сами кредитные организации, филиалы иностранных банков, государственные органы и органы местного самоуправления из оценки прямо исключены. Физических лиц платформа не оценивает; самозанятым без статуса ИП уровень риска не присваивается, поскольку они не зарегистрированы как ИП — так разъясняет Банк России.

Правовая основа — ст. 7.6–7.8 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — 115-ФЗ, ред. от 04.08.2026) и ст. 9.1 86-ФЗ. Нормы введены Федеральным законом от 21.12.2021 № 423-ФЗ и действуют с 01.07.2022. Какие операции считаются подозрительными и как устроен финансовый мониторинг в целом, разобрано в материале «Финмониторинг и ПОД/ФТ простыми словами».

Как ЦБ присваивает уровень риска

Критерии отнесения к группам риска определяет Банк России по согласованию с Росфинмониторингом, утверждает их Совет директоров (ст. 9.1 ч. 4 86-ФЗ). В основе критериев — вид и характер деятельности компании, операции по счетам, операции с цифровой валютой и цифровыми правами, учредители и руководители, аффилированность с компаниями, которые совершают подозрительные операции, количество счетов, результаты национальной и секторальной оценки рисков, информация от государственных органов и иная информация (ч. 5).

Опубликованные критерии — решение Совета директоров Банка России от 24.06.2022; в нём прямо указано, что признаки, которые не характеризуют подозрительные операции напрямую, не становятся самостоятельным основанием для отнесения к группе высокого риска. Более новой редакции критериев на дату статьи не опубликовано; при этом неизменность критериев с 2022 года нормативно нигде не зафиксирована. Сама оценка строится на принципах открытости и доступности информации об отнесении к группам риска (ч. 3 ст. 9.1).

Кто получает информацию ЦБ и что изменилось с 1 сентября 2026 года

Банки и филиалы иностранных банков передают в Банк России наименования всех клиентов-юрлиц, ФИО всех клиентов-ИП и их ИНН — для того чтобы ЦБ отнёс этих клиентов к группам риска (ст. 7.6 ч. 1 115-ФЗ). Уровень риска ЦБ доводит до банков через личные кабинеты, в сроки и объёме, которые устанавливает сам Банк России; на странице сервиса ЦБ указано «ежедневно»; в законе периодичность не установлена.

С момента получения информации банк, филиал иностранного банка или цифровой депозитарий вправе использовать её как дополнительный фактор при оценке риска клиента — закон формулирует это именно как право (ст. 7.6 ч. 2). Эти же организации включают в правила внутреннего контроля положения «об использовании или неиспользовании» информации ЦБ (ст. 7.7 п. 1) — то есть закон прямо допускает оба варианта.

С 1 сентября 2026 года информацию платформы, помимо банков и филиалов иностранных банков, получают ещё цифровые депозитарии, операторы информационных систем, в которых выпускаются цифровые финансовые активы, профессиональные участники рынка ценных бумаг, осуществляющие брокерскую деятельность или деятельность по доверительному управлению, управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, а также организации, осуществляющие обмен цифровых валют (283-ФЗ от 04.08.2026). Подробно о расширении круга участников и о том, что платформа не заменяет собственную оценку риска организации, — в статье «115-ФЗ: что обязан делать бизнес».

Новое по сравнению с этим материалом: с 01.09.2026 на цифровые депозитарии распространяется не только получение информации, но и режим мер и пересмотра ст. 7.7–7.8 115-ФЗ — если депозитарий использует информацию ЦБ и уровни совпадают, он не исполняет поручения клиента на операции с цифровой валютой или цифровыми правами. Остальные новые участники — операторы информационных систем с цифровыми финансовыми активами, брокеры и доверительные управляющие, управляющие компании фондов, организации обмена цифровых валют — только получают информацию и вправе учитывать её как дополнительный фактор; меры ст. 7.7 их не касаются, и сведения о своих клиентах в ЦБ они не передают.

Как узнать уровень риска компании или контрагента

Банк России вправе размещать на своём сайте информацию об отнесении юрлиц и ИП к группам риска; она носит справочный характер (ст. 9.1 ч. 6 86-ФЗ). Состав этой информации и порядок доступа устанавливает Указание Банка России от 28.06.2023 № 6473-У.

Сервис проверки по ИНН на сайте ЦБ публичный: доступ предоставляется неограниченному кругу лиц, без регистрации и личного кабинета (6473-У п. 4). Проверить можно и себя, и любую другую компанию или ИП — запрос формируется по ИНН, категории инициатора (один из вариантов, которые предлагает сама страница сервиса: сам субъект, контрагент, потенциальный контрагент, не контрагент или «иное»), цели запроса в свободной форме по желанию и защитному коду (6473-У п. 3).

При этом сервис показывает только одно: ИНН и «сведения о наличии (отсутствии) факта отнесения… к группе высокой степени (уровня) риска» (6473-У п. 1). Низкий и средний уровень сервис не раскрывает, и закон не предусматривает публичного способа их узнать — гарантированного способа «узнать свой средний уровень у банка» тоже нет, поскольку обязанности сообщать клиенту промежуточный уровень в законе не закреплено. На странице сервиса Банк России отдельно предупреждает: «если компания или ИП отнесены к группе высокого риска, то взаимодействие с таким контрагентом небезопасно с точки зрения антиотмывочного законодательства» — это позиция ЦБ; правового последствия для контрагента закон отдельно не устанавливает.

Оценка самого банка может отличаться от оценки платформы ЗСК — банк формирует её по собственным правилам внутреннего контроля. Общий разбор того, как проверить контрагента по ИНН, включая реестры и другие открытые источники, — в статье «Как проверить контрагента по ИНН». Сам сервис проверки группы риска расположен на сайте Банка России.

Что означает «красная зона»

Меры по 115-ФЗ применяются, только если одновременно выполнены три условия: банк использует информацию ЦБ (это записано в его правилах внутреннего контроля) и клиент отнесён к группе высокого риска и банком, и Банком России (ст. 7.7 п. 5 абз. 1). Как отвечает сам Банк России на вопрос об автоматической блокировке: «Автоматически ничего не происходит». Высокий уровень у ЦБ сам по себе — не основание для ограничений.

Если все три условия совпали, банк: не проводит списания со счёта, переводы через Систему быстрых платежей и выдачу наличных (за исключением разрешённого списка ниже), не проводит операции с иным имуществом клиента; при расторжении договора не выдаёт и не переводит остаток средств (кроме отдельных исключений); прекращает возможность пользоваться электронным средством платежа (п. 5 абз. 2–4). Для цифрового депозитария, использующего информацию ЦБ, при том же совпадении уровней действует отдельное правило: он не исполняет поручения клиента на операции с цифровой валютой или цифровыми правами.

Банк обязан не позднее 5 рабочих дней после применения мер сообщить об этом в Банк России, а клиенту — о мерах, об отнесении к высокой группе со ссылкой на критерии и о праве обратиться в межведомственную комиссию (п. 8). Датой получения уведомления считается следующий день — при электронной отправке, и шестой день со дня отправки — при заказном письме; с этой даты отсчитывается срок на обращение. Пока совпадение высоких уровней действует, банк не вправе сам понизить клиенту уровень — изменить его может только решение межведомственной комиссии (п. 7).

Отдельно от этих мер у банка есть собственное право: при среднем или высоком уровне по своей оценке банк вправе отказать в открытии счёта, расторгнуть договор после двух и более отказов в операциях за год или отказать в конкретной операции — это право действует независимо от того, использует банк информацию ЦБ или нет (115-ФЗ ст. 7.7 п. 3–4; ст. 7 п. 5.2 абз. 2–3, п. 11). Для среднего уровня, присвоенного Банком России, специальных мер закон не предусматривает — как банк работает с таким клиентом, решают его собственные правила внутреннего контроля.

Какие операции остаются доступны

Даже при применённых мерах п. 5 допускается проведение ряда операций (п. 6): уплата налогов, сборов, страховых взносов и иных обязательных платежей; выплата зарплаты работникам, которые получали её до отнесения клиента к высокой группе, в размере не больше выплаты за предыдущий месяц; выплаты по гарантиям и компенсациям Трудового кодекса (кроме компенсаций проезда и найма жилья), пенсии, стипендии, алименты, возмещение вреда жизни или здоровью; платежи по кредитным обязательствам, возникшим до применения мер; для ИП — операции на обеспечение жизнедеятельности самого ИП и проживающих с ним членов семьи без самостоятельного источника дохода, не более 30 000 рублей в календарный месяц на ИП и на каждого такого члена семьи; операции в процедурах банкротства; расходы на ликвидацию и расчёты с кредиторами; списания по исполнительным документам и выплаты участникам после исключения из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Эта доступность не абсолютна: банк вправе отказать и в перечисленных операциях, если в результате внутреннего контроля возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов или финансирования терроризма.

Что даёт низкий уровень

Низкий уровень риска защищает от части ограничений. Банк не вправе отказать в переводе денежных средств клиенту с низким уровнем, если получатель тоже низкорисковый — в том же банке это оценка самого банка, в другом банке — оценка Банка России (ст. 7.7 п. 2). Право отказать в открытии счёта и право расторгнуть договор после повторных отказов (ст. 7 п. 5.2) не распространяются на клиента, которого сам банк по своим правилам внутреннего контроля отнёс к низкому уровню. Исключение: при подозрениях банк может отказать в конкретном переводе, но тогда обязан повысить клиенту уровень риска не позднее следующего рабочего дня.

Как оспорить высокий уровень риска

Путь обжалования зависит от того, применил ли банк меры п. 5 (ст. 7.8 п. 3).

Если банк мер не применял, а высокий уровень присвоен только Банком России, заявление о пересмотре подаётся в ЦБ — с документами и сведениями при необходимости (ст. 7.8 п. 1.1). Банк России обязан рассмотреть заявление и сообщить решение не позднее 15 рабочих дней; если решение об изменении уровня принято, ЦБ меняет его не позднее 1 рабочего дня. Если ЦБ отказал, решение можно оспорить в суде либо обратиться в межведомственную комиссию — в течение 6 месяцев со дня, следующего за днём получения решения ЦБ (п. 1.2). Заявление оформляется по требованиям Указания № 6853-У: в нём нужно указать дату обращения к сервису проверки, мотивированное обоснование несогласия, сведения о компании, помещениях, показателях отчётности, оборотах, крупнейших контрагентах и фактических видах деятельности.

Если уровни банка и ЦБ совпали и меры уже применены, обжалование идёт через межведомственную комиссию — заявление об отсутствии оснований подаётся в течение 6 месяцев со дня, следующего за днём получения уведомления банка о применении мер (п. 1). Срок рассмотрения в комиссии — не более 20 рабочих дней со дня обращения. Если комиссия решит, что оснований для мер нет, банк обязан снять меры и изменить уровень не позднее 1 рабочего дня после получения решения, а Банк России — изменить уровень в тот же срок. Если комиссия подтвердит основания для мер, решение можно оспорить только в суде. В состав комиссии входят представители Банка России и Росфинмониторинга, заявления рассматриваются с участием таможенной службы; бизнес-омбудсмен, общероссийские объединения и ассоциации кредитных организаций вправе участвовать, присоединившись к многостороннему соглашению о взаимодействии.

Банк России вправе оставить заявление без рассмотрения — например, если к заявителю уже применены меры, если по тому же предмету уже есть решение ЦБ, если на дату обращения уровень уже изменён, или если в заявлении найдены недостоверные сведения.

Когда грозит исключение из ЕГРЮЛ

Исключение из ЕГРЮЛ или ЕГРИП закон связывает только с веткой, где меры банка уже применены, — к высокому уровню ЦБ без применённых банком мер эта норма отношения не имеет. Исключение возможно, если заявитель не обратился в межведомственную комиссию в течение 6 месяцев после уведомления банка, либо комиссия подтвердила основания для мер и решение не оспорено в суде, либо суд в иске отказал (ст. 7.8 п. 4).

Банк России передаёт сведения в регистрирующий орган: не позднее 10 рабочих дней после истечения шестимесячного срока или после вступления судебного акта в силу, либо в промежутке между 30 и 40 рабочими днями после решения комиссии, если оно не оспорено. Дальше запись об исключении вносит регистрирующий орган по правилам закона о государственной регистрации юридических лиц и ИП.

Что сделать заранее

Перечень сведений, которые Указание № 6853-У требует для заявления о пересмотре, по сути показывает, на что Банк России смотрит при рассмотрении: модель бизнеса, помещения, показатели отчётности, налоговая нагрузка, обороты по счетам, крупнейшие контрагенты по зачислениям и списаниям, число застрахованных лиц. Держать эти данные в актуальном состоянии заранее — практичная мера, но это не гарантия: связь между аккуратностью этих сведений и самими критериями отнесения к группе риска законом не установлена.

Отдельная мера — собственная проверка контрагентов перед сделкой, не только по уровню риска ЗСК, но и по открытым реестрам, бенефициарам и истории компании: подробный порядок такой проверки — в материале «Как проверить контрагента и бенефициаров перед сделкой (KYB)».

Хронология 2022–2026

FAQ

Можно ли проверить контрагента в ЗСК и нужно ли его согласие?

Да: сервис Банка России публичный, доступен неограниченному кругу лиц, и согласие проверяемой компании или ИП не требуется. Нужно только указать ИНН, категорию инициатора запроса и, по желанию, цель обращения.

Показывает ли сервис ЦБ зелёную или жёлтую зону?

Нет. Указание № 6473-У ограничивает состав публикуемой информации только фактом отнесения к группе высокого риска. Низкий и средний уровень сервис не раскрывает, и публичного способа узнать именно их закон не предусматривает.

Если компания в красной зоне ЦБ, счёт заблокируют автоматически?

Нет. Меры применяются, только если одновременно выполнены три условия: банк использует информацию ЦБ, и клиент отнесён к высокому уровню и банком, и Банком России. Сам по себе высокий уровень у ЦБ без совпадающей оценки банка к мерам не ведёт — хотя банк и без этих мер вправе отказывать в операциях по собственной оценке.

Касается ли платформа физлиц и самозанятых?

Нет. Платформа оценивает только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Самозанятым, которые не зарегистрированы как ИП, уровень риска не присваивается.

Сколько рассматривают заявление в ЦБ и в межведомственной комиссии?

Заявление о пересмотре уровня в Банке России рассматривается не позднее 15 рабочих дней. Заявление в межведомственную комиссию — не более 20 рабочих дней со дня обращения.

Обязаны ли брокеры и управляющие компании с 1 сентября 2026 года ограничивать операции по данным ЦБ?

Нет. Из новых участников режим мер и пересмотра распространён только на цифровые депозитарии. Операторы информационных систем с цифровыми финансовыми активами, брокеры и доверительные управляющие, управляющие компании фондов и организации обмена цифровых валют только получают информацию ЦБ и вправе учитывать её как дополнительный фактор — обязанности ограничивать операции у них нет.