Блокировка счёта по 115-ФЗ: за что банк блокирует компанию и как снять ограничения

«Заблокировали счёт по 115-ФЗ» — фраза, за которой на практике стоит одна из нескольких разных мер: банк может отказать в одной операции, расторгнуть договор счёта, приостановить операцию на пять рабочих дней или полностью остановить списания по счёту, если и банк, и Банк России независимо отнесли компанию к высокому риску. У каждой меры своё основание, свой порядок обжалования и свой срок. Разберём, какую меру банк применил в конкретном случае, что компания вправе сделать в ответ и чем различаются два пути обжалования — через сам банк и через межведомственную комиссию при Банке России.

Слова «блокировка» в 115-ФЗ нет — есть шесть разных мер

В 115-ФЗ слово «блокировка» не встречается. Корень «блокир-» почти всегда стоит в паре «замораживание (блокирование)» — так названы два термина ст. 3, для разных объектов (полные формулировки — во врезке).

Замораживание (блокирование) — мера против трёх разных кругов лиц: включённых в перечень причастных к терроризму или экстремистской деятельности; тех, в отношении кого решение о заморозке принял отдельный межведомственный координационный орган по противодействию финансированию терроризма — не путать с межведомственной комиссией при Банке России из этой статьи; и включённых в перечни Совета Безопасности ООН, связанных с террористическими организациями и террористами или с распространением оружия массового уничтожения. Большинства компаний ни одна из этих мер не касается.

То, что в обиходе называют «банк заблокировал счёт», закон описывает другими словами и как минимум шестью разными мерами, у каждой — своё основание, свой порядок и свой срок:

Дальше — каждая мера отдельно: кто её применяет, при каком условии и как компания может её снять.

Отказ в операции, отказ в счёте и расторжение договора

Самая частая мера — отказ в совершении операции по п. 11 ст. 7: банк вправе отказать, в том числе по распоряжению клиента, если в результате внутреннего контроля у банка возникли подозрения, что операция связана с легализацией доходов или финансированием терроризма. Решение принимает руководитель организации или специально уполномоченные им лица — не рядовой операционист.

Отдельно от отказа в операции закон даёт банку право отказаться от заключения договора счёта и расторгнуть уже заключённый договор (п. 5.2 ст. 7). Условие для отказа в счёте — то же подозрение, что и для отказа в операции. Условие для расторжения — два и более решений об отказе в операции в течение календарного года.

У обеих этих мер — отказа в счёте и расторжения — есть общее изъятие: банк не вправе применить их ни к клиенту — физическому лицу, ни к клиенту — юридическому лицу или ИП, которого сам банк отнёс к группе низкой степени риска. Для клиента из группы низкого риска отказ в счёте и расторжение по этому основанию закрыты.

Ни отказ в операции, ни отказ в счёте, ни расторжение договора закон не называет «блокировкой» — и ни один из них не влечёт гражданско-правовой ответственности банка за сам факт отказа (п. 12 ст. 7, абз. 4 п. 5.2 ст. 7).

Третья мера на этом же основании — отказ в приёме на обслуживание (п. 2.2 ст. 7): здесь банк обязан отказать, не просто вправе, и только в одном случае — если в отношении клиента не проведена обязательная идентификация. Если по закону идентификация в принципе не требуется, эта обязанность не применяется вовсе (абз. 2 п. 2.2 ст. 7).

Приостановление: пять рабочих дней у банка, до 30 суток — у Росфинмониторинга

Приостановление — отдельная от отказа мера, и у неё два уровня.

Пять рабочих дней банк приостанавливает сам (п. 10 ст. 7), но только ту операцию, где одной из сторон выступает лицо, прямо связанное с уже объявленной заморозкой: юрлицо, прямо или косвенно принадлежащее лицу из перечня либо подконтрольное ему, или лицо, действующее от его имени или по его указанию, или физическое лицо из отдельных случаев пп. 3 п. 2.4 ст. 6 и абз. 1 п. 4 ст. 7.4. Зачисление денег на счёт под это приостановление не попадает — приостанавливаются только списания и исходящие операции.

Если за эти пять рабочих дней Росфинмониторинг не вынес собственное постановление, банк обязан возобновить операцию — приостановление автоматически не продлевается (п. 10 ст. 7).

Дальше решение принимает Росфинмониторинг, и здесь уже два разных срока в зависимости от основания:

• по информации о приостановленной банком операции — постановление на срок до 30 суток (ч. 3 ст. 8);
• по собственной инициативе, при достаточных основаниях считать, что средства получены преступным путём, — решение на срок не более 10 дней; если основание — информация от компетентного органа иностранного государства, срок до 30 дней (ч. 10, 13 ст. 8), и только в пределах суммы, предположительно полученной преступным путём (ч. 11 ст. 8). Об основаниях такого приостановления Росфинмониторинг обязан проинформировать компанию в течение трёх рабочих дней после её обращения (ч. 16 ст. 8).

Когда счёт действительно перестаёт работать: высокий риск у банка и у Банка России одновременно

Ближе всего к бытовому пониманию «счёт заблокирован» — меры п. 5 ст. 7.7. Это самая жёсткая мера из всех, и у неё — составное условие из трёх частей одновременно:

1. банк использует информацию Банка России о группах риска (абз. 2 п. 1 ст. 7.6) — применение этой информации для банка добровольно, и даже используя её, банк вправе опираться на неё только как на дополнительный фактор при собственной оценке риска клиента, не как на готовое решение;
2. клиента отнесли к группе высокого риска и сам банк, и независимо от него Банк России;
3. клиент — юридическое лицо или ИП, зарегистрированные по законодательству РФ, за исключением кредитных организаций, филиалов иностранных банков, государственных органов и органов местного самоуправления.

Физических лиц этот механизм не касается вовсе — ни клиентов-граждан, ни счетов, открытых на физлицо.

Если все три условия совпали, банк (п. 5 ст. 7.7):

• не проводит списания со счёта и уменьшение остатка электронных денег, не пропускает переводы через СБП, не выдаёт наличные;
• не выдаёт остаток при расторжении договора;
• прекращает использование электронного средства платежа, привязанного к клиенту.

При этом закрытый перечень операций компания всё же может провести даже при высоком риске (п. 6 ст. 7.7): уплата налогов, сборов и страховых взносов; зарплата сотрудникам — но не выше объёма за предыдущий месяц; выплаты по трудовым гарантиям, алименты, возмещение вреда жизни и здоровью; платежи по кредитному договору, заключённому до применения мер; для ИП — до 30 000 ₽ в месяц на себя и на каждого проживающего с ним члена семьи, не имеющего самостоятельного источника дохода; операции в процедурах банкротства и ликвидации — в рамках этих процедур.

О применении мер банк обязан сообщить и Банку России, и самому клиенту не позднее пяти рабочих дней (п. 8 ст. 7.7) — с указанием критериев отнесения к высокому риску и права обратиться в межведомственную комиссию.

Отдельно закон защищает клиентов от обратной ситуации — отказа в переводе уже проверенному адресату (п. 2 ст. 7.7):

Если оба условия совпали, банк не вправе отказать в переводе.

Исключение — то же подозрение по внутреннему контролю: банк вправе отказать, но не госоргану и не органу местного самоуправления — на них исключение не распространяется. Клиенту, которому банк отказал, он обязан изменить степень риска не позднее рабочего дня, следующего за днём отказа (абз. 4 п. 2 ст. 7.7).

Сроки, которые компания должна знать: пять, семь, пятнадцать, двадцать рабочих дней

В разных по характеру ситуациях действуют разные сроки, и путать их нельзя:

• 5 рабочих дней — банк обязан сообщить клиенту дату и причину отказа в операции, в счёте или расторжения договора (п. 13.1-1 ст. 7); тот же срок — для сообщения о применении мер п. 5 ст. 7.7 (п. 8 ст. 7.7);
• 7 рабочих дней — банк обязан рассмотреть документы, которые клиент предоставил в опровержение отказа, и сообщить, устранены основания или нет (п. 13.4 ст. 7). Эта норма касается отказа в операции и отказа в счёте — расторжение договора в ней не упомянуто;
• 15 рабочих дней — срок, в который Банк России обязан рассмотреть заявление о пересмотре высокой степени риска и сообщить решение, если меры п. 5 ст. 7.7 к компании ещё не применены (п. 1.1 ст. 7.8) — это отдельный, более ранний путь, доступный до того, как счёт реально перестал работать;
• 20 рабочих дней — предельный срок рассмотрения заявления межведомственной комиссией при Банке России, считая со дня обращения (п. 13.5 ст. 7);
• 6 месяцев — срок, в течение которого можно подать заявление в комиссию по мерам п. 5 ст. 7.7 — отдельно от 20-дневного срока рассмотрения, это срок на подачу (п. 1 ст. 7.8).

Как оспорить решение: два разных пути через одну комиссию

В законе — две разные ветки обжалования, и у них разные основания, разные сроки подачи и разный состав документов. Путать их — значит потерять время на заявление не по адресу.

Первая ветка — отказ в операции или в счёте. Сначала клиент обращается в сам банк с документами, опровергающими основание отказа (п. 13.4 ст. 7, семь рабочих дней на ответ банка). Пропустить этот шаг и обратиться сразу в комиссию нельзя: право на обращение в межведомственную комиссию возникает только после того, как банк прямо сообщил о невозможности устранить основание — это прямое условие п. 13.5 ст. 7, не формальность. После такого сообщения клиент банка, подконтрольного Банку России, вправе обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России, — на рассмотрение уходит до 20 рабочих дней, а решение комиссии для банка обязательно (п. 13.6 ст. 7). Перед этим комиссия обязана запросить у банка мотивированное обоснование отказа — само обращение клиента не решает вопрос автоматически в его пользу.

Вторая ветка — меры п. 5 ст. 7.7 при высоком риске. Здесь к банку обращаться не нужно: заявление об отсутствии оснований для этих мер подаётся сразу в ту же комиссию при Банке России, но по отдельному перечню документов и в срок до шести месяцев с момента получения информации о мерах (ст. 7.8). Отдельно от этого компания, которую Банк России отнёс к высокому риску, но меры п. 5 ст. 7.7 к ней ещё не применены, вправе напрямую оспорить сам факт отнесения к риску — заявлением в Банк России, который обязан ответить не позднее 15 рабочих дней (п. 1.1 ст. 7.8).

Состав комиссии — по закону, не по описанию на сайте регулятора. В комиссию, предусмотренную п. 13.5 ст. 7, входят представители Банка России и уполномоченного органа — это весь состав, который называет сама норма. При рассмотрении заявлений именно по второй ветке (ст. 7.8) в этом участвуют представители ФТС — в рамках того же многостороннего соглашения о взаимодействии; Уполномоченный по правам предпринимателей и объединения кредитных организаций вправе участвовать в этом же порядке, присоединившись к тому же соглашению, — для них это право, не обязательное условие рассмотрения.

Если компания не обратилась в комиссию в установленный срок, проиграла в суде или получила отказ комиссии и не оспорила его в суде, Банк России обязан передать сведения о компании в орган, который ведёт реестр юрлиц и ИП, для исключения из реестра (п. 4 ст. 7.8) — то есть неиспользованное право на обжалование по второй ветке заканчивается принудительным исключением компании из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, не просто сохранением мер.

Банк России сам ведёт платформу, которую называют «Знай своего клиента»; в тексте 115-ФЗ такого названия нет — закон называет этот же механизм «информацией Центрального банка, предусмотренной абзацем вторым пункта 1 статьи 7.6». О том, как устроено отнесение к зонам риска на этой платформе и как оспорить именно уровень риска, не последствия для счёта, — в статье «Платформа «Знай своего клиента»: что значит «красная зона» и как оспорить уровень риска».

Что делать, если банк применил меру

Что компания обязана предоставить банку

Клиенты обязаны предоставлять банку информацию, необходимую для исполнения требований 115-ФЗ, включая сведения о выгодоприобретателях, учредителях и бенефициарных владельцах (п. 14 ст. 7). Закрытого перечня документов, которые банк вправе запросить для этой цели, в законе нет — конкретный состав запроса определяют правила внутреннего контроля банка, а они не публикуются.

Это не тот же перечень, что подаётся в межведомственную комиссию: туда компания прикладывает документы по форме, которую устанавливает Банк России отдельным актом (абз. 3 п. 13.5 ст. 7) — закрытый состав сведений и документов именно для заявления в комиссию, не список того, что банк вправе спросить при обслуживании.

Риск-ориентированный подход: как банк вообще приходит к решению о высоком риске

Банк обязан относить каждого клиента к одной из трёх групп риска — низкой, средней или высокой — и принимать меры по снижению риска в соответствии с собственными правилами внутреннего контроля (пп. 3.1, 3.2 п. 1 ст. 7). Отдельно и независимо от банка Банк России относит каждое юрлицо и ИП к одной из тех же трёх групп риска (ст. 9.1 86-ФЗ) — критерии этого отнесения в самом законе не раскрыты, их устанавливает акт Банка России.

Для банка — участника антиотмывочной системы это означает: формальное соответствие документам не заменяет оценку риска клиента. Полный круг организаций, которых 115-ФЗ обязывает выстраивать такую оценку, и что именно закон требует от них помимо работы с банковским счётом — в статье «115-ФЗ: что обязан делать бизнес и как выполнить требования закона». Часть самой оценки — проверка источника происхождения средств клиента, подробнее — в статье «Источник происхождения средств: что банк вправе запросить и чем подтвердить»; ещё часть — проверка самого клиента по государственным базам, подробнее — в материалах об AML-проверке физического лица, и проверка контрагента компании при открытии счёта или крупной сделке — в материалах о KYB-проверке. Компании вне обязанного по закону круга усиливают такую проверку по собственному решению — зачем это делать и что это даёт бизнесу, разобрано в статье «KYC в 2026 году: зачем бизнесу усиливать проверку клиентов».

Чем это отличается от блокировки по 161-ФЗ

115-ФЗ и 161-ФЗ регулируют разные ситуации. 161-ФЗ отвечает за случаи перевода денег без согласия клиента — мошеннические операции и попытки вывода средств через подставные счета, не за антиотмывочный контроль. Если операция или счёт приостановлены именно по признакам перевода без согласия клиента, не по подозрению в легализации доходов, — это другой закон и другой порядок снятия ограничений, подробно разобранный в статье «Блокировка по 161-ФЗ для компаний и ИП: что приостанавливает банк, как работает база ЦБ и как из неё выйти».

Частые вопросы

Что значит «банк заблокировал счёт по 115-ФЗ»?

Юридически это любая из нескольких разных мер, не одна: отказ в конкретной операции, отказ в открытии счёта или расторжение договора, приостановление на пять рабочих дней, приостановление по решению Росфинмониторинга, или — самый жёсткий вариант — меры при высоком риске по п. 5 ст. 7.7, когда счёт перестаёт принимать списания, СБП и выдачу наличных.

Сколько есть времени, чтобы оспорить отказ банка?

После отказа в операции или в счёте п. 13.4 ст. 7 не устанавливает срок, в который клиент обязан подать документы в сам банк — у банка на ответ есть семь рабочих дней. Если банк не снял основание, п. 13.5 ст. 7 так же не называет срок на обращение в межведомственную комиссию при Банке России; рассмотрение самой комиссией занимает до 20 рабочих дней. Для мер п. 5 ст. 7.7 при высоком риске действует отдельный срок подачи заявления — 6 месяцев со дня получения информации о мерах.

Может ли банк заблокировать счёт ИП так же, как счёт компании?

Да, если ИП зарегистрирован по законодательству РФ: нормы п. 5.2 и п. 11 ст. 7, а также меры п. 5 ст. 7.7 прямо распространяются и на индивидуальных предпринимателей. Физических лиц без статуса ИП меры п. 5 ст. 7.7 не касаются вовсе.

Можно ли снять деньги со счёта, к которому применены меры высокого риска?

Не полностью, но закрытый перечень операций всё же разрешён: уплата налогов и страховых взносов, зарплата сотрудникам в пределах прошлого месяца, выплаты по трудовым гарантиям, платежи по кредитам, заключённым до применения мер, и для ИП — до 30 000 ₽ в месяц на себя и на каждого проживающего с ним члена семьи без самостоятельного источника дохода.

В какую комиссию обращаться — при банке или при Банке России?

Межведомственная комиссия, которая рассматривает оба вида заявлений, одна — она создана при Банке России, не при банке клиента. В её состав по закону входят представители Банка России и уполномоченного органа; для заявлений по мерам высокого риска в рассмотрении также участвуют представители ФТС, а Уполномоченный по правам предпринимателей и отраслевые объединения вправе присоединиться к тому же порядку по собственному желанию.

Что будет, если не обратиться в комиссию в срок?

Для мер п. 5 ст. 7.7 последствие не ограничивается сохранением мер: если компания не подала заявление в течение шести месяцев, проиграла в суде или не оспорила отказ комиссии, Банк России обязан передать сведения о ней в орган, ведущий реестр юрлиц и ИП, для исключения компании из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.