Разбор обязанностей по 115-ФЗ начинается с вопроса: назван ли бизнес среди субъектов этого закона. Закон называет три закрытых круга — организации и предприниматели статьи 5, «иные лица» статьи 7.1 и узкий круг статьи 7.1-1 — и обязанности у них разные, а внутри круга дополнительно расходятся по виду деятельности. Если бизнеса нет ни в одном из кругов, специальных обязанностей по ПОД/ФТ не возникает: он остаётся клиентом банка, не субъектом этих режимов, хотя две обязанности закон возлагает и на него — знать своих бенефициарных владельцев по статье 6.1 (для юридических лиц, кроме прямо названных в ней исключений) и раскрывать банку сведения о себе по пункту 14 статьи 7. Единого чек-листа «для любого бизнеса» поэтому быть не может: сначала круг, затем регулятор и акт, и только потом конкретные обязанности и сроки.
Актуально на 12 октября 2026 года: действующие редакции норм и подзаконных актов, упомянутых в статье, проверены на эту дату. Нормативная база по 115-ФЗ за полтора года менялась несколько раз — перед применением стоит сверяться с действующей редакцией.
Кто подпадает под 115-ФЗ
Круг первый: организации статьи 5
Перечень статьи 5 закрытый. Группировка ниже — читательская, не из текста закона: норма даёт список без подразделов, ни один субъект не исключается, и условия применимости не меняются.
Финансовые организации: кредитные организации и филиалы иностранных банков; лизинговые компании; факторинговые компании; кредитные потребительские кооперативы; микрофинансовые организации.
Страхование и инвестиции: профессиональные участники рынка ценных бумаг, кроме занятых только инвестконсультированием (у них отдельный, третий круг обязанностей — см. ниже); операторы инвестиционных платформ; страховые организации, страховые брокеры и иностранные страховые организации, кроме страховых медорганизаций ОМС; управляющие компании инвестиционных фондов, ПИФ и НПФ; общества взаимного страхования; негосударственные пенсионные фонды.
Операции с имуществом: ломбарды; организации купли-продажи драгоценных металлов, камней, ювелирных изделий и лома таких изделий; посредники при сделках купли-продажи недвижимости; организаторы азартных игр.
Платежи и цифровые активы: операторы по приёму платежей; операторы информационных систем с ЦФА; организации обмена цифровых валют; цифровые депозитарии — два последних добавлены законом № 283-ФЗ от 4 августа 2026 года.
Прочие прямо названные субъекты: организации федеральной почтовой связи; отдельные операторы связи; операторы лотерей и финансовых платформ.
Когда 115-ФЗ касается индивидуального предпринимателя
По статье 5 субъектами закона становятся только три категории индивидуальных предпринимателей: страховые брокеры; те, кто покупает и продаёт драгоценные металлы, драгоценные камни, ювелирные изделия и лом таких изделий; и те, кто оказывает посреднические услуги при сделках купли-продажи недвижимого имущества. Но это не единственное основание: статья 7.1 описывает свой круг по виду деятельности, безотносительно к организационно-правовой форме, и предприниматель может подпасть под неё как оказывающий юридические или бухгалтерские услуги, как индивидуальный аудитор или как занимающийся майнингом — с ограниченным набором обязанностей и только при наступлении условий этого круга. Любой другой предприниматель субъектом 115-ФЗ не становится и остаётся клиентом банка: его собственная обязанность по закону — только предоставлять банку сведения по пункту 14 статьи 7. ИП-перевозчик, ИП с розничным магазином или ИП-разработчик программного обеспечения субъектами 115-ФЗ не являются, пока не ведут деятельность из статьи 7.1.
Круг второй: «иные лица» статьи 7.1
Второй круг — «иные лица» статьи 7.1, восемь позиций в четырёх подпунктах одной нормы; группировка — та же читательская, что и выше.
Юридические и аудиторские услуги: адвокаты; нотариусы; аудиторские организации и индивидуальные аудиторы; организации и индивидуальные предприниматели, оказывающие юридические или бухгалтерские услуги.
Доверительное управление: доверительные собственники (управляющие) иностранной структуры без образования юридического лица; исполнительные органы личного фонда, кроме наследственного, включая международный личный фонд, кроме международного наследственного.
Майнинг цифровой валюты: лица, осуществляющие майнинг цифровой валюты, включая участников майнинг-пула; лица, организующие деятельность майнинг-пула.
Закон перечисляет обязанности статьи 7.1 по номерам пунктов, закрытым списком: в нём нет сообщений об операциях обязательного контроля, приостановления операций, отказа в операции и ежеквартальной сверки с перечнями.
У большинства из этого круга обязанности возникают только при подготовке или осуществлении от имени или по поручению клиента одной из восьми операций и сделок, прямо названных в законе, — от сделок с недвижимостью и управления имуществом клиента до создания, купли-продажи юридических лиц и майнинга. Поэтому адвокат, ведущий уголовное дело, и адвокат, сопровождающий сделку с недвижимостью, — разные правовые ситуации, а ведение бухгалтерского учёта само по себе в этот перечень не входит. У аудиторов есть и собственное основание — сам факт оказания аудиторских услуг. У организаторов майнинг-пула — распределение цифровой валюты между участниками.
У нотариуса оснований два: те же восемь операций и, сверх них, четыре вида нотариальных действий — удостоверение сделок, принятие в депозит денежных сумм и ценных бумаг, исполнительные надписи и действия при увеличении уставного капитала ООО по договору конвертируемого займа. Для удостоверяемых сделок перечень задан отдельно, приказом Росфинмониторинга от 23 декабря 2024 года № 333: девять видов, от возмездного отчуждения недвижимости до заявления участника о выходе из ООО. Уведомление Росфинмониторинга при любых основаниях полагать, что операция связана с ОД/ФТ, — собственная обязанность всего круга, которой нет у субъектов статьи 5 в том же виде. Остальное закон распространяет на них из статьи 7 — перечнем, за пределы которого закон не выходит: от идентификации и ПВК до ответов на запросы, хранения и замораживания по перечням; полный состав — в матрице применимости ниже.
Круг третий: статья 7.1-1 — организаторы торговли и инвестиционные консультанты
Третий круг у́же первых двух и закрыт отдельной нормой: организаторы торговли, клиринговые организации, центральные контрагенты и профессиональные участники рынка ценных бумаг, занятые исключительно инвестиционным консультированием, — те самые, кто исключён из перечня статьи 5 выше. У них ровно три обязанности: предоставлять информацию по запросу уполномоченного органа (порядок и объём устанавливает Банк России по согласованию с уполномоченным органом), уведомлять при достаточных основаниях полагать, что операция связана с ОД/ФТ, и не разглашать факт передачи сведений. Ни ПВК, ни специального должностного лица, ни идентификации клиентов, ни обязательного контроля закон для этого круга не предусматривает.
Подробности каждого круга — в группах обязанностей ниже; базовые понятия ПОД/ФТ — в статье «Финмониторинг и ПОД/ФТ простыми словами».
Как определить применимые требования
Восемь шагов помогают пройти путь от определения круга и регулятора до хранения документов — сам закон такого алгоритма не содержит, это лишь способ двигаться по его структуре. Не каждый шаг обязателен для каждого круга: у лиц статьи 7.1 набор уже, чем у субъектов статьи 5, а для круга статьи 7.1-1 применимы только первые три шага; вместо шагов 4–8 у него — три собственные обязанности из раздела «Круг третий».
Сопоставление вида деятельности с закрытым перечнем; при совпадении применяется самый широкий из трёх наборов обязанностей.
Если деятельности нет в перечне статьи 5, сопоставление вида деятельности и совершаемых операций с условиями этих двух более узких кругов.
Установление надзорного органа, применимых обязанностей и нормативного акта, которым заданы их конкретные требования.
Нужна только четырём категориям, поднадзорным непосредственно Росфинмониторингу: лизинговым компаниям, организациям-посредникам и ИП-посредникам при сделках с недвижимостью (раздельно), факторинговым компаниям. Остальным субъектам статьи 5 и лицам статьи 7.1 этот шаг не требуется, но личный кабинет Росфинмониторинга обязателен для всех организаций статьи 5 и всех ИП из части второй статьи 5.
По акту для своего круга и регулятора; для круга статьи 7.1-1 закон этого не требует вовсе.
Идентификация клиента, представителя и бенефициарного владельца, оценка риска по собственным ПВК; у круга статьи 7.1-1 этого шага нет: вместо него — информация по запросу уполномоченного органа, уведомление при достаточных основаниях полагать связь с ОД/ФТ и запрет разглашения.
Сверка с перечнями, выявление операций обязательного контроля и подозрительных операций по составу обязанностей своего круга, со сроками из таблицы ниже.
Хранение сведений в установленные сроки, обновление ПВК не позднее месяца после вступления в силу новых нормативных актов.
Эти шаги определяют специальный режим ПОД/ФТ. Обязанность знать своих бенефициарных владельцев по статье 6.1 действует для юридических лиц независимо от круга и даже вне всех трёх — кроме категорий, прямо названных в пункте 2 этой статьи.
Кто контролирует соблюдение требований
От того, какой орган надзирает за деятельностью, зависит, каким актом заданы требования к ПВК, обучению и другим обязанностям. Распределение задаёт статья 9.1 закона, и Росфинмониторинг в нём — не универсальный надзорный орган: он действует только там, где отраслевого регулятора нет.
Статья 9.1 называет: контрольно-надзорные органы по отраслевой принадлежности — для большинства субъектов статьи 5; саморегулируемую организацию аудиторов — для аудиторских организаций и индивидуальных аудиторов, которые являются её членами; адвокатские палаты субъектов РФ — для адвокатов; нотариальные палаты субъектов РФ — для нотариусов; главного аудитора Банка России — для оператора платформы цифрового рубля. Критерий для Росфинмониторинга — отсутствие отраслевого надзорного органа у субъекта статьи 5: такие субъекты и подлежат постановке на учёт у него. Сейчас этот критерий применён постановлением от 27 января 2014 года № 58 к четырём позициям: лизинговые компании; организации-посредники и ИП-посредники при сделках с недвижимостью (раздельно); факторинговые компании. Для остальных субъектов статьи 5 надзор распределён по отраслям, в том числе: Банк России — кредитные организации, филиалы иностранных банков и некредитные финансовые организации; Роскомнадзор — организации федеральной почтовой связи и операторы связи; пробирная палата — участники рынка драгоценных металлов и камней. За кругом статьи 7.1-1 надзирает Банк России — пункт 5 статьи 9.1 называет его прямо. Для остальных лиц статьи 7.1 действует общее правило: надзирает контрольно-надзорный орган в соответствующей сфере деятельности.
Матрица применимости
Таблица отвечает на вопрос «что из обязанностей применимо лично ко мне»; подробности и нормы — в разделе ниже. Для лиц статьи 7.1 отметка «да» означает применимость при наступлении условий этого круга — одной из восьми операций, нотариальных действий из подпункта 2, аудиторских услуг или распределения валюты в майнинг-пуле (раздел «Круг второй» выше), не безусловно для любой их деятельности. Матрица даёт общие обязанности субъектов статьи 5; у цифровых депозитариев и операторов информационных систем с ЦФА сверх них есть собственные нормы. Это статья 7.2-1 о передаче сведений о плательщике и получателе при операциях с цифровыми валютами и правами и пункт 16 статьи 7, запрещающий переводы на адреса-идентификаторы вне периметра цифровых депозитариев в пользу лиц из перечней.
| Обязанность | Кому применима | Кому не применима или особый режим |
|---|---|---|
| Постановка на учёт | Лизинговые компании; организации-посредники и ИП-посредники при сделках с недвижимостью (раздельно); факторинговые компании | Остальным субъектам ст. 5 — нет, у них свои надзорные органы. Лицам ст. 7.1 и 7.1-1 — нет |
| Личный кабинет | Все организации ст. 5 и все ИП из части второй ст. 5 | Лица ст. 7.1 и 7.1-1 — только в случаях, предусмотренных актами (ст. 3) |
| Предоставление информации, уведомление, запрет разглашения (круг ст. 7.1-1) | Организаторы торговли, клиринговые организации, центральные контрагенты, инвестконсультанты | Остальным — нет. ПВК, СДЛ, идентификация и обязательный контроль у этого круга отсутствуют |
| Разработка и утверждение ПВК | Все субъекты ст. 5 и все лица ст. 7.1 | Содержание задают три разных акта — в зависимости от круга и регулятора. На лиц ст. 7.1-1 не распространяется |
| Назначение СДЛ и обучение кадров | Все субъекты ст. 5 и лица ст. 7.1 | ИП вправе быть СДЛ сам; образование и стаж по № 492 — только для СДЛ организаций, см. раздел ниже |
| Идентификация клиента, представителя, бенефициарного владельца | Субъекты ст. 5; лица ст. 7.1 — да | Закрытый перечень изъятий; БВ не идентифицируется для закрытого перечня клиентов — см. раздел ниже |
| Изучение клиента и обновление сведений | Субъекты ст. 5; лица ст. 7.1 — да | Источники происхождения средств — право для обычного клиента; у ПДЛ — свой режим (ст. 7.3) |
| Оценка риска и меры по его снижению | Субъекты ст. 5; лица ст. 7.1 — да | Деление ровно на три группы риска — только у кредитных организаций и филиалов иностранных банков |
| Платформа «Знай своего клиента» | Кредитные организации и филиалы иностранных банков; с 1.09.2026 — ещё шесть категорий, см. раздел ниже (получают информацию, не представляют её) | Остальным — нет. Не заменяет собственную оценку риска |
| Выявление публичных должностных лиц | Субъекты ст. 5; лица ст. 7.1 — частично, см. раздел ниже | Три режима различаются — подробно в отдельной статье |
| Проверка по перечням, замораживание, квартальная сверка | Субъекты ст. 5; лица ст. 7.1 — частично, см. раздел ниже | Изъятия для аудиторов и нотариусов — см. раздел ниже. Сверка на лиц ст. 7.1 не распространяется |
| Обязательный контроль: выявление и сообщение | Субъекты ст. 5, каждый по своему составу операций | На лиц ст. 7.1 и 7.1-1 не распространяется |
| Подозрительные операции, отказ в операции, приостановление, отчётность по отказам | Субъекты ст. 5 | На лиц ст. 7.1 и 7.1-1 не распространяется — у них свои пороги уведомления, см. раздел ниже |
| Отказ в приёме на обслуживание | Субъекты ст. 5; лица ст. 7.1 — да | Обязанность — не право. Не применяется, если идентификация не проводится |
| Фиксирование, хранение, запросы, оценка новых услуг, запрет разглашения | Субъекты ст. 5; лица ст. 7.1 — да | Для запросов — изъятие по адвокатской тайне; у нотариусов запрос охватывает только два нотариальных действия, см. раздел ниже; запрет разглашения — также у лиц ст. 7.1-1 |
Одиннадцать групп обязанностей
Закон формулирует обязанности по пунктам статей, без сквозных групп; группы ниже — читательские, каждая опирается на конкретную норму. Для лиц статьи 7.1 формулировки «применима к лицам статьи 7.1» ниже означают применимость при наступлении условий этого круга — см. «Круг второй» выше, не безусловное действие для любой их деятельности.
Встать на учёт в Росфинмониторинге и работать через личный кабинет
Постановка на учёт. Норма — постановление от 27 января 2014 года № 58 (действующая редакция от 12 июня 2024 года), применяющее критерий статьи 9.1 к четырём категориям: лизинговым компаниям; организациям-посредникам и ИП-посредникам при сделках с недвижимостью (раздельно); факторинговым компаниям. Карту постановки на учёт нужно подать в течение 30 календарных дней с даты государственной регистрации, внесения изменений в учредительные документы либо внесения изменений в сведения ЕГРЮЛ или ЕГРИП — но не позднее рабочего дня, предшествующего дню заключения первого договора об оказании соответствующих услуг: тридцать дней не отсрочка, и если договор заключается раньше, на учёт нужно встать до него. Решение о постановке на учёт территориальный орган принимает в срок не более 8 рабочих дней со дня получения карты. Снятие с учёта — по тому же постановлению: заявление в произвольной форме по основанию «смена вида деятельности», либо решение территориального органа самостоятельно, при сведениях о прекращении деятельности; срок решения — тот же, не более 8 рабочих дней.
Личный кабинет. Это отдельная и более широкая обязанность: статья 3 закона прямо называет пользователями личного кабинета все организации статьи 5 и всех ИП из части второй статьи 5 — это шире четырёх категорий, поднадзорных Росфинмониторингу напрямую. Через кабинет доводятся перечни, решения координационного органа, типологии, учебные курсы и часть отчётности. Постановлением от 18 августа 2026 года № 1020 доступ к кабинету включён в состав ПВК — его отсутствие может квалифицироваться как нарушение требований к правилам внутреннего контроля. Лица статьи 7.1 и 7.1-1 пользуются личным кабинетом в случаях, предусмотренных федеральными законами и актами Президента, Правительства и уполномоченного органа. Для поднадзорных Банку России информация идёт через его личные кабинеты.
Риск: часть 1 статьи 15.27 КоАП РФ.
Разработать и поддерживать правила внутреннего контроля
Норма — пункт 2 статьи 7: субъекты статьи 5 и лица статьи 7.1 обязаны разрабатывать ПВК и назначать специальное должностное лицо. Утверждает правила руководитель организации либо сам ИП.
Содержание правил задают три разных акта — в зависимости от круга и регулятора. Постановление от 30 июня 2012 года № 667 утратило силу: с 10 августа 2025 года требования к ПВК для субъектов статьи 5 вне надзора Банка России устанавливает постановление от 2 августа 2025 года № 1157 (действующая редакция от 18 августа 2026 года). Для кредитных организаций, филиалов иностранных банков и НФО — Банк России, в частности Положением от 18 июня 2025 года № 860-П. Для лиц статьи 7.1 — отдельный акт, постановление от 7 августа 2025 года № 1180.
Состав программ изменился против утратившего силу № 667: было двенадцать программ, в действующем постановлении № 1157 — одиннадцать. Отдельная программа документального фиксирования упразднена — само фиксирование как обязанность не исчезло, оно разошлось по другим программам. Выявление операций обязательного контроля из программы выявления операций не исчезло: упразднено только составление внутреннего сообщения именно по таким операциям. Программа действий при отказе расширена на отказ в приёме на обслуживание, оценка риска объединена с мерами по её снижению. Состав из № 1157 нельзя переносить на лиц статьи 7.1 — у них отдельный акт, постановление № 1180, с собственным составом программ.
Актуализировать ПВК нужно не позднее месяца после вступления в силу новых актов в сфере ПОД/ФТ, если иное не установлено самими этими актами, и оформлять это новой редакцией правил. Правила можно вести электронным документом, подписанным усиленной квалифицированной электронной подписью. Для банковских групп и холдингов существуют целевые ПВК: их разрабатывает головная организация, участник группы вправе, но не обязан присоединиться.
Риск: часть 1 статьи 15.27 КоАП РФ, для кредитных организаций — часть 1.1.
Назначить специальное должностное лицо и обучать сотрудников
Норма — тот же пункт 2 статьи 7. СДЛ обязаны назначить все субъекты статьи 5 и все лица статьи 7.1. Назначить специальным должностным лицом самого себя можно в обоих кругах, но по разным актам: индивидуальному предпринимателю из статьи 5 — постановление № 1157; лицам статьи 7.1 — постановление № 1180, где перечень закрыт и включает адвокатов, нотариусов, индивидуальных аудиторов и ИП в сфере юридических, бухгалтерских услуг и майнинга. Условие в обоих актах одно и отсылочное: соответствие требованиям законодательства — какие именно, ниже. Закон запрещает назначать на эту должность человека с неснятой судимостью за преступления в сфере экономики или против государственной власти, а для ряда организаций — не соответствующего требованиям к деловой репутации.
Квалификационные требования определяет Правительство РФ — постановлением от 29 мая 2014 года № 492 — для организаций вне надзора Банка России; для поднадзорных ему — сам Банк России по согласованию с уполномоченным органом. Асимметрия есть и в квалификации: полный набор требований — высшее образование по направлению «Экономика и управление» либо «Юриспруденция», а при его отсутствии стаж не менее двух лет, плюс обучение — предъявляется только к СДЛ организаций. К индивидуальным предпринимателям из статьи 5, к лицам статьи 7.1 и к их работникам, выполняющим функции СДЛ, постановление № 492 предъявляет только требование об обучении: образование и стаж на них не распространяются.
Форм обучения четыре: вводный, дополнительный и целевой инструктаж, а также повышение уровня знаний — форм «плановый» и «внеплановый» в акте нет. Вводный проводят при приёме на работу и переводе на соответствующую должность. Дополнительный — не реже раза в год, а также при изменении актов, ПВК или новой работе сотрудника. Целевой — однократно: будущее СДЛ — до начала работы, руководитель, главбух и юрист — в течение года с момента возложения обязанностей. Повышение уровня знаний — не реже раза в три года, а для СДЛ организации финансового рынка — не реже раза в год.
Риск: часть 1 статьи 15.27 КоАП РФ, для кредитных организаций — часть 1.1.
Идентифицировать клиента, представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца
Норма — подпункты 1 и 2 пункта 1 статьи 7. Идентификация клиента, представителя и выгодоприобретателя (если он участвует в операции) проводится до приёма на обслуживание и применима к субъектам статьи 5 и к лицам статьи 7.1 — эта обязанность входит в закрытый перечень статьи 7.1. Изъятия прямо перечислены в самой норме, одним общим правилом не обойтись.
Идентификация бенефициарного владельца — отдельная обязанность со своим стандартом: принимать обоснованные и доступные меры по его установлению — без гарантии результата. Она не проводится для закрытого перечня клиентов: органы власти, госкорпорации и организации с госучастием более 50%, международные организации и иностранные государства, религиозные организации, публичные эмитенты, иностранные организации с листингом на бирже из перечня Банка России и иностранные структуры без образования юридического лица, у которых бенефициарный владелец не предусмотрен. Если он не выявлен, им может быть признан единоличный исполнительный орган клиента; подробнее о бенефициарном владельце — в отдельной статье.
Если идентификация не проведена либо не установлена обязательная при изучении клиента информация, организация обязана отказать в приёме на обслуживание: в отличие от отказа в совершении операции, который остаётся правом, здесь это обязанность. Не применяется, когда идентификация по закону не требуется; сам отказ не влечёт гражданско-правовой ответственности перед клиентом.
Риск: часть 1 статьи 15.27 КоАП РФ, часть 2 — если привело к непредставлению сведений об операциях.
Отдельно от этой группы — обязанность знать собственных бенефициарных владельцев. Статья 6.1 возлагает её на юридические лица независимо от круга и даже при отсутствии в любом из них; на индивидуальных предпринимателей она не распространяется. Те же правила закон распространяет на иностранные юридические лица и иностранные структуры без образования юридического лица, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации (пункт 7.1 статьи 6.1). Нужно располагать сведениями о своих бенефициарных владельцах и принимать обоснованные и доступные меры по их установлению, обновлять эти сведения не реже раза в год либо при их изменении, документально их фиксировать и хранить не менее пяти лет со дня получения информации. Точка отсчёта здесь другая, чем при хранении документов о клиенте: там срок считается со дня прекращения отношений. Информацию представляют по запросу Росфинмониторинга, налоговых органов или Минюста. Изъятия пункт 2 статьи 6.1 называет закрытым перечнем: органы власти, госкорпорации и организации с государственным участием более 50%, международные организации и иностранные государства, религиозные организации, публичные эмитенты и иностранные организации с листингом на бирже из перечня Банка России. Перечень изъятий при идентификации бенефициарного владельца клиента на одну позицию шире — в нём есть ещё иностранные структуры без образования юридического лица, на которые статья 6.1, наоборот, распространяется.
Риск — отдельная статья КоАП, 14.25.1, не 15.27: должностные лица 30 000–40 000 ₽ либо дисквалификация до года, юридические лица 100 000–500 000 ₽.
Изучать клиента и обновлять сведения о нём
Норма — подпункты 1.1 и 3 пункта 1 статьи 7, применима к субъектам статьи 5 и лицам статьи 7.1. Изучение клиента включает информацию о целях установления деловых отношений и, на регулярной основе, — о целях финансово-хозяйственной деятельности, финансовом положении и деловой репутации; объём мер зависит от степени риска. Определение источников происхождения средств клиента — право организации для обычного клиента; для иностранных публичных должностных лиц это обязанность по статье 7.3, для остальных категорий ПДЛ — при присвоенной клиенту высокой степени риска.
Обновление сведений привязано к степени риска и к обоснованным сомнениям: низкий риск — не реже раза в три года, остальные клиенты — не реже раза в год, а при сомнениях в достоверности ранее полученной информации — в течение семи рабочих дней с момента их возникновения.
Риск: часть 1 статьи 15.27 КоАП РФ.
Оценивать степень риска и управлять ею
Норма — подпункты 3.1 и 3.2 пункта 1 статьи 7, применима к субъектам статьи 5 и лицам статьи 7.1. Организация обязана оценивать степень риска клиента при приёме на обслуживание и в ходе дальнейшего обслуживания, с учётом национальной оценки рисков, характера деятельности и используемых продуктов, и относить клиента к группе риска.
Деление на три группы — низкую, среднюю и высокую — обязанность только кредитных организаций и филиалов иностранных банков; для остальных шкала не предписана, но одну группу выделить всё же придётся — постановление № 1157 требует повышенного внимания к операциям клиентов, отнесённых к группе высокой степени риска. По итогам оценки организация обязана принимать меры по снижению выявленных рисков по собственным ПВК.
Отдельно действует платформа «Знай своего клиента»: Банк России относит юридических лиц и ИП к группам риска и доводит это до участников через личные кабинеты. Применима к кредитным организациям, филиалам иностранных банков, а с 1 сентября 2026 года — также к цифровым депозитариям, операторам информационных систем с ЦФА, брокерам, доверительным управляющим, управляющим компаниям фондов и организациям обмена цифровых валют. Для новых категорий участие одностороннее: сведения о клиентах в Банк России представляют только кредитные организации и филиалы иностранных банков, остальные информацию получают и вправе учитывать её как дополнительный фактор при оценке риска. Платформа информирует, но не заменяет собственную оценку риска: обязанность по статье 7 остаётся и ни на кого не перекладывается.
Риск: часть 1 статьи 15.27 КоАП РФ.
Выявлять публичных должностных лиц
Норма — статья 7.3, применима к субъектам статьи 5; к лицам статьи 7.1 — частично (подпункты 1, 3, 4, 5 пункта 1 и пункты 3, 4 статьи 7.3). Закон различает три категории — иностранных, международных и российских должностных лиц — с разным порогом обязательности мер. Подробный разбор режимов — в статье «Публичное должностное лицо (ПДЛ): кто это и какие требования действуют по 115-ФЗ»; о том, как технически устроена проверка по спискам PEP после идентификации клиента, — в статье «Как работают санкционный скрининг, проверка PEP и риск-профилирование».
Риск: часть 1 статьи 15.27 КоАП РФ, часть 2 — при непредставлении сведений об операциях.
Проверять клиентов по перечням, замораживать средства и сверять базу
Норма — подпункты 6, 6.1 и 7 пункта 1 статьи 7, статьи 7.4 и 7.5, применима к субъектам статьи 5; к лицам статьи 7.1 — в объёме подпунктов 6 и 6.1 пункта 1 статьи 7 и пункта 2 статьи 7.5.
Перечней несколько, и это не синонимы «чёрных списков»: перечень причастных к экстремизму или терроризму; перечень причастных к распространению оружия массового уничтожения; решения межведомственного координационного органа о замораживании; перечни по решениям Совета Безопасности ООН. Санкционные режимы США, Евросоюза и Великобритании в этот ряд не входят.
Сроки замораживания не совпадают: по национальному перечню и решениям координационного органа — незамедлительно, не позднее двадцати четырёх часов со дня размещения информации; по перечням ООН — незамедлительно, не позднее двадцати часов с момента получения уведомления (полная разбивка — в таблице ниже). Субъекты статьи 5 обязаны не реже раза в три месяца сверять базу с перечнями; на лиц статьи 7.1 это не распространяется.
Два изъятия: аудиторы при оказании аудиторских услуг освобождены от требований по замораживанию; нотариусы применяют их только при одном нотариальном действии — принятии в депозит денежных сумм и ценных бумаг (пункт 12 части первой статьи 35 Основ законодательства о нотариате).
Сверка по перечням неизбежно даёт и ложные срабатывания; о том, как их сокращать, не теряя конверсию онбординга, — в статье «Ложные срабатывания в AML-скрининге».
Риск: часть 2.1 статьи 15.27 КоАП РФ — штрафы выше, чем по общему составу.
Выявлять и сообщать об операциях обязательного контроля
Норма — статья 6 и подпункт 4 пункта 1 статьи 7, применима только к субъектам статьи 5 — на лиц статьи 7.1 не распространяется вовсе, этот подпункт не входит в их закрытый перечень.
Базовый порог — 1 миллион рублей, и применяется только к видам операций из пункта 1 статьи 6. У других операций — собственные пороги, от 50 000 до 10 миллионов рублей, вплоть до отсутствия порога для некоммерческих организаций: закон задаёт их индивидуально пунктами 1.2–1.12 статьи 6, единой шкалы нет. Порог по сделкам с недвижимостью больше не зафиксирован в законе: его определяет приказ Росфинмониторинга, с нижней границей не менее 5 миллионов рублей и правом дифференцировать по видам организаций. Приказом от 26 января 2026 года № 13 для посредников при сделках с недвижимостью установлен порог 5 миллионов рублей с 1 апреля 2026 года; для кредитных организаций — более высокий размер. Операция подлежит контролю независимо от суммы, если одна из её сторон — лицо из перечня причастных к экстремизму или терроризму.
Состав сообщаемых операций у каждой категории свой: пункт 4 статьи 6 адресно указывает, по каким подпунктам отчитывается каждая категория — отсюда и невозможность единого списка для любого субъекта.
Риск: часть 2 статьи 15.27 КоАП РФ — санкция строже общего состава части 1.
Выявлять подозрительные операции, отказывать в их совершении, приостанавливать операции и сообщать об этом
Норма — пункты 3, 10, 11 и 13 статьи 7, применима к субъектам статьи 5. На лиц статьи 7.1 эти нормы не распространяются: вместо них — собственная, более узкая обязанность уведомить Росфинмониторинг при любых основаниях полагать, что операция связана с ОД/ФТ, а у круга статьи 7.1-1 — третий, отдельный порог: достаточные основания полагать. Три формулировки в одном законе не синонимы и относятся к разным кругам.
Закон использует четыре самостоятельных механизма:
- Выявление и сообщение о подозрительных операциях — не позднее трёх рабочих дней со дня выявления, независимо от того, относится ли операция к обязательному контролю. Закрытого перечня признаков закон не содержит — подозрение формируется на основании ПВК; «транзитный характер», «дробление сумм», «несоответствие профилю» — отраслевые индикаторы.
- Отказ в совершении операции — право организации при возникших у сотрудников подозрениях, не обязанность. Решение принимает руководитель или уполномоченное им лицо.
- Приостановление — на пять рабочих дней со дня, когда операция должна была быть совершена, по закрытому перечню оснований; зачисления не приостанавливаются.
- Отчётность по отказам — не позднее рабочего дня, следующего за принятием решения.
Выявить признаки подозрительной операции в рамках реализации правил внутреннего контроля.
Зафиксировать выявленный случай документально, с основаниями, которые к нему привели.
Направить сообщение в Росфинмониторинг не позднее трёх рабочих дней со дня выявления.
Закон прямо это запрещает.
Риск: часть 2 статьи 15.27 КоАП РФ за подозрительные операции, часть 2.1 — за приостановление, часть 2.2 — за отказы.
Фиксировать операции, хранить документы, отвечать на запросы и оценивать новые услуги
Три обязанности идут одним блоком — все три касаются внутренней дисциплины организации.
Документальное фиксирование и хранение. Норма — пункты 2 и 4 статьи 7, применима к субъектам статьи 5 и лицам статьи 7.1. Основания фиксирования названы в законе: запутанный характер сделки без экономического смысла, несоответствие сделки целям деятельности по учредительным документам, отказ клиента от операции, вызвавшей подозрения, решение клиента прекратить отношения по той же причине. Хранить документы и сведения для идентификации личности нужно не менее пяти лет со дня прекращения отношений с клиентом — это нижняя граница; правило ограничено этими документами и не распространяется на весь архив.
Ответ на запрос уполномоченного органа. Норма — подпункт 5 пункта 1 статьи 7, применима к субъектам статьи 5 и, с изъятием по адвокатской тайне, к лицам статьи 7.1. Объём и порядок определяет Правительство РФ, для кредитных организаций — Банк России. Документы по операциям до вступления закона в силу уполномоченный орган запрашивать не вправе, кроме случаев по международному договору. У нотариусов это требование сужено дважды: оно действует только при совершении исполнительных надписей и удостоверении медиативных соглашений и только если запрос поступил в связи с проверкой операций на связь с ОД/ФТ.
Оценка новых услуг. Норма — пункт 5.14 статьи 7, применима к субъектам статьи 5 и лицам статьи 7.1. Перед внедрением новой услуги или программно-технического средства организация обязана оценить риск их использования для ОД/ФТ и снизить его.
Отдельно — запрет раскрывать клиентам и иным лицам факт передачи сведений в уполномоченный орган; для лиц статьи 7.1 и статьи 7.1-1 действует аналогичный запрет.
Риск: часть 2.3 статьи 15.27 КоАП РФ за запросы, часть 1 — за фиксирование и хранение.
Сроки сообщений в Росфинмониторинг
Распространённая гипотеза «всё сообщается в течение трёх рабочих дней» неверна. Сроков как минимум шесть разных, и у нескольких совпадает длина, но отличается точка отсчёта: у обязательного контроля срок течёт со дня совершения операции, а у подозрительных операций — со дня их выявления.
| Событие | Срок | С какого момента течёт | Рабочие или календарные |
|---|---|---|---|
| Совершена операция обязательного контроля | не позднее 3 дней | со дня совершения операции | рабочие |
| Выявлена подозрительная операция | не позднее 3 дней | со дня выявления | рабочие |
| Применены меры по замораживанию (национальный перечень, решение координационного органа) | не позднее 1 дня | со дня, следующего за днём применения мер | рабочие |
| Лицо включено в национальный перечень или решение координационного органа — применить замораживание | незамедлительно, не позднее 24 часов | со дня размещения информации | часы |
| Лицо включено в перечень ООН либо исключено — применить замораживание либо отменить меры | незамедлительно, не позднее 20 часов | с момента получения уведомления | часы |
| Применены меры по замораживанию (перечень ООН) — информирование уполномоченного органа | не позднее 1 дня | со дня, следующего за днём применения мер | рабочие |
| Лицо исключено из национального перечня либо решение отменено | незамедлительно, не позднее 1 дня | со дня размещения информации | рабочие |
| Квартальная сверка базы с перечнем | не реже 1 раза в 3 месяца | — | — |
| Операция приостановлена | незамедлительно | — | — |
| Принято решение об отказе в операции | не позднее следующего рабочего дня | со дня принятия решения | рабочие |
| Основание отказа устранено либо решение отменено судом | не позднее следующего рабочего дня | со дня устранения основания или решения суда | рабочие |
| Лицо ст. 7.1 выявило основания полагать связь с ОД/ФТ | не позднее 3 дней | со дня выявления | рабочие |
| Лицо ст. 7.1 применило меры по замораживанию — информирование уполномоченного органа | незамедлительно, не позднее 1 дня | со дня, следующего за днём применения мер | рабочие |
| Лицо ст. 7.1 получило запрос Росфинмониторинга | не позднее 5 дней | со дня получения запроса | рабочие |
| Нотариус отказал в нотариальном действии | не позднее 3 дней | со дня принятия решения | рабочие |
| Сделка с недвижимостью сверх порога (риелторы) | общий срок обязательного контроля | — | рабочие |
Отдельно: уведомление о включении в перечень ООН поступает через личный кабинет не позднее четырёх часов с момента размещения. Сроки для лиц статьи 7.1 устанавливает не сама статья 7.1 — их задают правила, утверждённые постановлением от 11 февраля 2025 года № 131, которое заменило утратившее силу постановление № 569.
Ответственность
У статьи 15.27 КоАП РФ есть примечание, из-за которого большинство таблиц со штрафами вводит в заблуждение: к кредитным организациям эта статья по общему правилу не применяется — к ним меры применяет Банк России, исключение только части 1.1 и 4. И ещё одно: индивидуальный предприниматель отвечает по этой статье как юридическое лицо, по верхней шкале штрафов.
| Нарушение | Должностное лицо | Юридическое лицо | Иные последствия |
|---|---|---|---|
| Неисполнение требований по внутреннему контролю, без непредставления сведений (ч. 1) | предупреждение или 10 000–30 000 ₽ | предупреждение или 50 000–100 000 ₽ | — |
| Неисполнение кредитной организацией требований по ПВК или СДЛ (ч. 1.1) | предупреждение или 10 000–20 000 ₽ | 100 000–200 000 ₽ | — |
| Нарушения по ч. 1, повлёкшие непредставление сведений об обязательном контроле или подозрительных операциях (ч. 2) | 30 000–50 000 ₽ | 200 000–400 000 ₽ | либо приостановление деятельности до 60 суток |
| Неисполнение требований по замораживанию либо приостановлению (ч. 2.1) | 30 000–40 000 ₽ | 300 000–500 000 ₽ | либо приостановление деятельности до 60 суток |
| Непредставление сведений об отказах (ч. 2.2) | 30 000–40 000 ₽ | 300 000–500 000 ₽ | либо приостановление деятельности до 60 суток |
| Непредставление по запросу информации об операциях и бенефициарных владельцах клиентов (ч. 2.3) | 30 000–50 000 ₽ | 300 000–500 000 ₽ | — |
| Воспрепятствование проверкам либо неисполнение предписаний (ч. 3) | 30 000–50 000 ₽ или дисквалификация на 1–2 года | 700 000–1 000 000 ₽ | либо приостановление деятельности до 90 суток |
| Нарушение, повлёкшее установленные приговором суда легализацию или финансирование терроризма, без признаков преступления (ч. 4) | 30 000–50 000 ₽ или дисквалификация на 1–3 года | 500 000–1 000 000 ₽ | либо приостановление деятельности до 90 суток |
Помимо КоАП РФ, сам 115-ФЗ в статье 13 предусматривает собственные последствия, в том числе отзыв или аннулирование лицензии.
Что меняется в 2025–2026 годах
За полтора года изменилось несколько значений, которые чаще всего приводят устаревшими.
| Изменение | Дата вступления в силу | Кого касается |
|---|---|---|
| № 667 утратило силу, заменено постановлением № 1157 | 10 августа 2025 | Субъекты статьи 5 вне надзора Банка России |
| Отдельный акт о ПВК для лиц статьи 7.1 — постановление № 1180 | 16 августа 2025 | Лица статьи 7.1 |
| Постановление № 1020 добавило доступ к личному кабинету в состав ПВК обоих актов | 18 августа 2026 | Субъекты статьи 5 вне надзора Банка России и лица статьи 7.1 |
| Порог обязательного контроля по недвижимости перешёл из закона в приказ Росфинмониторинга № 13 | представление сведений — с 1 апреля 2026 | Организации и ИП — посредники при сделках с недвижимостью |
| Круг субъектов статьи 5 расширен законом № 283-ФЗ | 1 сентября 2026 | Организации обмена цифровых валют, цифровые депозитарии |
| Круг платформы «Знай своего клиента» расширен | 1 сентября 2026 | Цифровые депозитарии, операторы информационных систем с ЦФА, брокеры и доверительные управляющие, управляющие компании фондов, организации обмена цифровых валют |
| Введены статья 7.2-1 и пункт 16 статьи 7 — передача сведений при операциях с цифровыми валютами и запрет переводов вне периметра цифровых депозитариев | 1 сентября 2026 | Цифровые депозитарии, операторы информационных систем с ЦФА; брокеры — по статье 7.2-1 |
Вывод один: любое значение без даты редакции стоит проверять заново.
Как это автоматизируют
Часть процессов по 115-ФЗ хорошо поддаётся автоматизации: сбор и распознавание данных, сверка с перечнями, мониторинг изменений. Хуже автоматизируется содержательная часть: оценка риска, разбор совпадения, итоговое решение — отказать, приостановить, сообщить или продолжить обслуживание. Эти решения и ответственность за них остаются у организации — сервис лишь помогает их готовить; как выстроить архитектуру автоматизации — тема статьи «Комплаенс в финтехе по 115-ФЗ».
Проверка по 115-ФЗ в NeuroVision
NeuroVision автоматизирует отдельные процессы внутри контура организации: распознавание документов при идентификации, сверку с перечнями и PEP-списками, постоянный мониторинг изменений с уведомлениями и фиксацию истории проверок для запросов регулятора. Решения об отнесении к группе риска, о приостановлении операции или об отказе в обслуживании сервис не принимает и не заменяет — они остаются зоной ответственности субъекта закона.
Идентификация, сверка с перечнями и PEP-списками, постоянный мониторинг изменений — в одном контуре, с фиксацией истории для проверок регулятора
115-ФЗ не содержит одного набора обязанностей для любого бизнеса: первый шаг — определить, назван ли бизнес среди субъектов закона и в каком из трёх закрытых кругов — статьи 5, статьи 7.1 или статьи 7.1-1. Категория определяется раньше требований, потому что от неё зависит всё дальнейшее — применимый регулятор, нормативный акт и набор обязанностей. Независимо от круга и даже при отсутствии в любом из них юридические лица обязаны знать своих бенефициарных владельцев по статье 6.1, кроме категорий, прямо названных в пункте 2 этой статьи.
Дальше — установить применимый режим и надзорный орган: от этого зависит, каким актом заданы конкретные требования. И только после этого — остальные шаги алгоритма, от учёта там, где он нужен, до хранения документов, и обязанности из одиннадцати групп со сроками отчётности; сроки не универсальны, от нескольких часов до раза в квартал, и у одинаковых по длине сроков различается точка отсчёта. Автоматизация снимает часть нагрузки с распознавания данных, сверки с перечнями и мониторинга изменений, но решения об отказе, приостановлении или продолжении обслуживания и ответственность за них остаются за организацией.
FAQ
