Блокировка по 161-ФЗ для компаний и ИП: что приостанавливает банк, как работает база ЦБ и как из неё выйти

По 161-ФЗ банк приостанавливает конкретный инструмент — электронное средство платежа: карту, онлайн-банк, другие способы дистанционно передавать распоряжения. Счёт компании при этом остаётся открытым, и банк не списывает с него деньги принудительно. Основание для приостановления — сведения о клиенте или его электронном средстве платежа в базе данных Банка России о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента (ч. 11.6–11.7 ст. 9 161-ФЗ) либо признаки такой операции в конкретном переводе (ст. 8). Разберём, что именно блокируют, кого это касается — компанию, ИП или только физлицо — и что изменится в 2027 году.

Дальше — как компания попадает в базу Банка России, что банк вправе и что обязан сделать, как из базы выйти, что происходит, если компания сама получатель перевода без согласия, и что изменится в 2027 году.

Что блокируют по 161-ФЗ: карта и онлайн-банк, счёт остаётся открытым

Электронное средство платежа (ЭСП) — это способ составлять, удостоверять и передавать распоряжения о переводе денег с использованием информационно-коммуникационных технологий: банковская карта, мобильное приложение банка, онлайн-банк, другие электронные носители и устройства (п. 19 ст. 3 161-ФЗ). В частях 11.6–11.11 статьи 9, которые описывают приостановление, слова «счёт» нет вообще — там идёт речь только об ЭСП.

Практически это значит: банк прекращает принимать распоряжения через карту и личный кабинет, но сам счёт компании не закрывается и остаток на нём не замораживается. Распорядиться счётом иным способом, кроме приостановленного ЭСП, — например, письменным поручением в отделении — закон для компаний и ИП прямо не описывает: эта возможность в ч. 11.6–11.11 ст. 9 не установлена. Для физических лиц Банк России в своих разъяснениях указывает, что можно обратиться в отделение с паспортом; аналогичного разъяснения для юрлиц и ИП у регулятора нет.

161-ФЗ — не единственный закон, по которому банк может ограничить работу со счётом. Если ограничены именно операции по счёту — списания, переводы через Систему быстрых платежей, выдача наличных, — есть ещё два основания: блокировка по 115-ФЗ в рамках платформы «Знай своего клиента» Банка России (так называемая «красная зона», её механику мы разбирали в статье «Платформа «Знай своего клиента» и красная зона») и приостановление операций Росфинмониторингом. Их легко перепутать между собой: у обоих ограничение выглядит как «заморожены операции», и строка «что ограничивается» эту пару не различает вовсе. Надёжные признаки — кто принял решение и куда по этому решению идти; они у ЗСК и Росфинмониторинга не совпадают нигде:

Росфинмониторинг — федеральный орган финансового мониторинга в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов; общую логику этого контроля мы разбирали в статье «Финмониторинг и ПОД/ФТ простыми словами». Здесь он действует по отдельной части статьи 8 115-ФЗ (ч. 10–16, действующая редакция) — по другому основанию, чем признаки перевода без согласия клиента по 161-ФЗ. В норме нет ни слова «дроппер», ни слова «мошенничество»: основание сформулировано через легализацию (отмывание) преступных доходов.

Сроки по 161-ФЗ не сводятся в один — их три, и каждый определён своим основанием:

• два дня — приостановление приёма распоряжения или отказ в операции при выявлении признаков перевода без согласия в конкретном переводе (ч. 3.4 ст. 8);
• на период нахождения сведений в базе ЦБ — приостановление самого ЭСП (ч. 11.6–11.7 ст. 9);
• до пяти рабочих дней — отдельный случай, когда компания сама оказывается получателем перевода без согласия (разберём в разделе «Если компания — получатель»).

Это не то же самое, что пять рабочих дней приостановления операций по 115-ФЗ — у 115-ФЗ свой закрытый перечень оснований, свой порядок и своя статья: «Что обязан делать бизнес по 115-ФЗ».

Почему компания попадает в базу ЦБ

Базу данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента формирует и ведёт Банк России (ч. 5 ст. 27 161-ФЗ). Сведения из неё ЦБ передаёт операторам по переводу денежных средств, операторам платёжных систем, операторам услуг платёжной инфраструктуры и операторам электронных платформ (ч. 7 ст. 27) — именно эти организации проверяют клиента по базе.

Перевод без добровольного согласия клиента закон определяет как перевод, совершённый либо вовсе без согласия клиента, либо с согласием, полученным под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (ч. 3.1 ст. 8). Сейчас в базу входят:

• сведения о самих случаях и попытках таких переводов;
• информация о внесении наличных без добровольного согласия вносителя, которую банк передаёт в соответствии с законом о банковской деятельности;
• сведения о договорах потребительского займа, заключённых без добровольного согласия клиента, которые передают микрофинансовые организации;
• переводы, по которым Банку России поступили сведения от МВД России о совершённых противоправных действиях (ч. 8 ст. 27).

Операторы обязаны сообщать в Банк России обо всех случаях и попытках переводов без согласия клиента, а Банк России вправе запрашивать у них дополнительную информацию (ч. 6 ст. 27). По разъяснению Банка России, реквизиты получателя попадают в базу после дополнительной проверки, в том числе во взаимодействии с банками, — сама процедура такой проверки в тексте закона не описана.

Срок, в течение которого сведения остаются в базе, сейчас законом не установлен. Закон вводит фиксированные сроки хранения только с 1 марта 2027 года — о них ниже, в разделе про изменения 2027 года.

Отдельно от базы банк проверяет каждый перевод на признаки совершения без согласия клиента — до списания денег при операциях картой, переводе электронных денежных средств или через Систему быстрых платежей, либо при приёме распоряжения в остальных случаях (ч. 3.1 ст. 8). Признаки устанавливает Банк России и размещает на своём сайте (ч. 3.3 ст. 8); с 1 января 2026 года их список расширен с 6 до 12 (приказ Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506, по данным сайта регулятора). Пересказывать содержание приказа мы не будем — перечень может обновляться, актуальная версия всегда на сайте ЦБ.

Что банк вправе и что обязан сделать

Права и обязанности банка при сведениях в базе и при выявленных признаках различаются не только по основанию, но и по тому, кого они касаются. Таблица показывает это для компании, ИП и физического лица отдельно — по каждой строке своя норма и свои границы действия:

По лимиту 100 тысяч рублей для ИП закон не даёт прямого ответа ни в одну, ни в другую сторону: норма адресована «клиенту — физическому лицу», а статус ИП в ней отдельно не упомянут. Называть точную цифру для ИП как установленную мы не будем.

После приостановления или отказа в конкретной операции по ст. 8 клиент может не согласиться с решением банка: подтвердить распоряжение не позднее дня, следующего за днём приостановления, или — если банку отказал в операции картой, электронными деньгами или СБП — повторить её с теми же реквизитами и суммой (ч. 3.6, 3.8 ст. 8). Это право есть у всех клиентов независимо от статуса. Если после такого подтверждения банк всё же получит из базы ЦБ сведения о получателе, он вправе приостановить исполнение ещё на два дня или отказать в повторной операции, но по истечении этого срока обязан исполнить распоряжение, если нет других законных оснований отказать (ч. 3.10–3.11 ст. 8).

Как выйти из базы

Порядок в самом законе один для всех клиентов. После приостановления по ч. 11.6 или 11.7 банк обязан незамедлительно уведомить клиента и сообщить о праве подать заявление в Банк России об исключении сведений из базы — в том числе через сам банк (ч. 11.8 ст. 9). Банк вправе подать такое заявление и самостоятельно, без клиента, если считает включение необоснованным (ч. 11.9). Банк России рассматривает заявление и принимает мотивированное решение не позднее 15 рабочих дней; отказ можно обжаловать в суде (ч. 11.10). После исключения сведений из базы банк обязан незамедлительно возобновить использование ЭСП и уведомить об этом клиента — но только при отсутствии иных оснований для приостановления по закону или по договору (ч. 11.11): если параллельно действует блокировка по 115-ФЗ, исключение из этой базы её не снимает.

Детали процедуры для компании и ИП закон не описывает — они есть только в разъяснениях Банка России. По сообщению регулятора, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель и лицо, занимающееся частной практикой, подают заявление одним из двух способов: через любой банк, в котором обслуживаются (банк обязан передать обращение в Банк России не позднее следующего рабочего дня), либо напрямую через интернет-приёмную Банка России. В заявлении индивидуального предпринимателя нужно указать документ, удостоверяющий личность, ИНН и номера счетов, карт или электронных кошельков; в заявлении юридического лица — ИНН и те же реквизиты счетов, карт или кошельков. Это требования к составу данных по разъяснению Банка России, не нормы закона.

Отдельно, по данным отраслевых правовых новостей со ссылкой на пресс-службу Банка России, с 2 мая 2026 года действует обновлённый порядок рассмотрения заявлений (Указание Банка России от 19.01.2026 № 7287-У, вносящее изменения в Указание от 13.06.2024 № 6748-У): прежде чем принять решение, регулятор обращается в банк, а банк связывается с клиентом, по обращению которого сведения были внесены в базу, — чтобы уточнить, считает ли тот операцию мошеннической по-прежнему. Заявление представителя по доверенности подаётся через банк, обслуживающий клиента. Текст самого Указания мы не получили: описание выше — пересказ новостей и сообщения пресс-службы, без цитаты документа.

Если компания — получатель

Отдельный механизм касается ситуации, в которой компания сама выступает получателем перевода без согласия. Он запускается только в одном случае: клиент-плательщик — юридическое лицо — после списания средств уведомил свой банк о переводе без согласия. В этой ситуации банк плательщика обязан незамедлительно направить банку получателя уведомление о необходимости приостановить зачисление (ч. 11.1 ст. 9). Если плательщик — физическое лицо, этот механизм ч. 11.1 не запускает.

Получив такое уведомление до момента зачисления, банк получателя приостанавливает зачисление на срок до пяти рабочих дней и уведомляет получателя о необходимости представить документы, подтверждающие обоснованность получения средств (ч. 11.2–11.3 ст. 9). Получателем может быть компания, ИП или физическое лицо — ограничений по статусу получателя в норме нет. Если документы представлены — банк зачисляет деньги; если нет — по истечении пяти рабочих дней банк получателя обязан вернуть средства банку плательщика не позднее двух рабочих дней, а банк плательщика зачисляет возврат клиенту не позднее двух рабочих дней после этого (ч. 11.4). Если деньги на счёт получателя уже зачислены к моменту получения уведомления, банк получателя сообщает о невозможности приостановления (ч. 11.5).

Пять рабочих дней из ч. 11.2–11.4 — это самостоятельный срок, отдельный и от двух дней по ст. 8, и от пяти рабочих дней приостановления по 115-ФЗ: закон один называет, обстоятельства разные.

Что изменится в 2027 году

База данных Банка России останется одной и той же — к ней в разное время добавляются новые правила:

На 1 сентября 2027 года приходятся два разных изменения из разных законов. 283-ФЗ меняет базу ЦБ — это и есть строка таблицы выше. Отдельно от базы 210-ФЗ в ту же дату вводит лимит на платёжные карты: у одного клиента — физического лица может быть не более двадцати платёжных карт, с которых проводят переводы (новые ч. 2.2–2.4 ст. 9 161-ФЗ). К базе ЦБ, приостановлению ЭСП и исключению из базы это изменение отношения не имеет, и компаний с ИП оно не касается.

Подключение банков к государственной информационной системе «Антифрод» — отдельная тема и отдельный закон; как банку к ней подключиться, мы разбирали в статье «Как банку подключиться к ГИС «Антифрод» в 2026 году». Применяются ли новые сроки хранения к сведениям, которые уже находятся в базе до 1 марта 2027 года, закон прямо не говорит — переходной нормы на этот счёт нет.

С 1 сентября 2027 года та же база данных становится источником ещё и для обменников цифровой валюты и цифровых депозитариев: по закону о цифровых валютах они будут обязаны сверяться с ней при проведении операций клиентов. Собственных сделок компаний и индивидуальных предпринимателей с обменниками и цифровыми депозитариями эта проверка не коснётся — закон прямо выводит такие сделки из-под неё; для компании это имеет значение, только если она окажется получателем перевода от физического лица. Подробности этого режима мы разбираем в статье о законе о цифровых валютах 282-ФЗ.

Приостановление ЭСП и проверка по базе Банка России — это то, что делает сам банк со своими клиентами; к базе подключены только операторы по переводу, платёжных систем и платёжной инфраструктуры. Самостоятельный взгляд на контрагента до платежа — отдельная задача, не связанная с этой проверкой.

Частые вопросы

Банк заблокировал карту ИП по 161-ФЗ — это блокировка счёта?

Нет. Приостанавливается электронное средство платежа — карта или доступ к онлайн-банку; счёт при этом не блокируется (ч. 11.6–11.11 ст. 9 161-ФЗ, норма).

Как понять, что у меня — приостановление по 161-ФЗ, блокировка по 115-ФЗ или решение Росфинмониторинга?

Если ограничен конкретный канал — карта, онлайн-банк, — это, скорее всего, 161-ФЗ. Если ограничены операции по счёту целиком, вариантов два, и различает их то, кто принял решение: банк — тогда это обычно 115-ФЗ и платформа «Знай своего клиента» (подробный разбор — в статье о платформе ЗСК); Росфинмониторинг — тогда об основаниях сообщат по обращению в течение трёх рабочих дней (ч. 16 ст. 8 115-ФЗ) (норма).

Можно ли снять наличные в кассе, если ЭСП приостановлено?

Закон для компаний и ИП такую возможность отдельно не описывает: в ч. 11.6–11.11 ст. 9 речь идёт только о приостановлении ЭСП, других способов распоряжаться счётом норма не упоминает. Банк России в своих разъяснениях говорит об обращении в отделение с паспортом применительно к физическим лицам; аналогичного разъяснения для юрлиц и ИП у регулятора нет (норма + разъяснение Банка России, частично).

Какой лимит действует на переводы, если ЭСП не приостановлено?

100 тысяч рублей в месяц — только для переводов клиента-физического лица другим физическим лицам. На компании это ограничение не распространяется; прямого ответа по ИП закон не даёт (ч. 11.6 ст. 9, норма).

Как ООО или ИП подать заявление об исключении из базы Банка России?

Через любой обслуживающий банк — он обязан передать обращение в Банк России не позднее следующего рабочего дня, — либо напрямую через интернет-приёмную Банка России. В заявлении нужно указать ИНН и реквизиты счетов, карт или кошельков; для ИП — дополнительно документ, удостоверяющий личность (норма — право на заявление и срок рассмотрения; состав документов — разъяснение Банка России).

С 2027 года обменники цифровой валюты тоже будут проверять компании по этой базе?

Нет. Закон прямо выводит сделки юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с обменниками и цифровыми депозитариями из-под этой проверки. Компании это коснётся, только если она окажется получателем перевода от физического лица (норма).

Если банк незаконно исполнил распоряжение без согласия клиента, компания получит компенсацию?

Нет. Норма о возмещении суммы перевода при нарушении банком требований ст. 8 касается только клиента — физического лица; на компании и ИП она не распространяется (ч. 3.13 ст. 8, норма).